Средние ставки по вкладам сегодня
| Индекс | Срок вклада | Ставка, % годовых |
|---|---|---|
| FRG100 | 1 год | 16,6 |
| FRG100 | 6 месяцев | 17,74 |
| «Финуслуги» топ-20 | 6 месяцев | 20,09 |
Ситуация на рынке: ставки все ниже и ниже
Индексы вкладов продолжают фиксировать снижение ставок по депозитам. Так, на 1 апреля средняя ставка в 85 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 16,6% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это минимальное значение индекса со 2 ноября 2024 года, за прошедшую неделю он потерял 0,11 п.п., за месяц — 0,47 п.п.
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные, обусловленные чем-либо депозиты.
В разбивке по остальным срокам, на тех же условиях, индекс FRG100 по состоянию на 1 апреля также демонстрирует снижение:
- на один месяц — 15,3% (-0,04 п.п. за неделю);
- на три месяца — 17,48% (-0,12 п.п.);
- на шесть месяцев — 17,74% (-0,13 п.п);
- на три года — 12,35% (-0,15 п.п.).
Согласно ежедневному мониторингу «РБК Инвестиций», на прошедшей неделе четыре банка из числа топ-10 изменили условия по вкладам:
- Газпромбанк запустил вклад «Большая выгода» с доходностью до 21% годовых со сроком на один год;
- Т-Банк снизил ставки по накопительному счету на 1 п.п.
- ВТБ снизил ставки по «ВТБ-Вкладу» сроком на один год до 20% годовых, а также уменьшил ставку по полугодовому вкладу «Новое время»;
- Промсвязьбанк запустил новый вклад «Стабильный доход» и снизил ставки по ряду вкладов.
По данным «Финуслуг», на 31 марта средняя ставка по вкладам на срок три месяца в топ-20 банках составила 20,27%, по полугодовым вкладам — 20,09%, по годовым депозитам — 19,03%.
С момента прошедшего заседания ЦБ по ключевой ставке чаще всего ставки менялись по полугодовым и годовым вкладам, тогда как по трехмесячному вкладу их снизил лишь один банк, заметили в «Финуслугах». «Динамика сдержанная. Диапазон снижения составил 0,25 п.п. — 1,50 п.п. Относительно последнего заседания регулятора средняя ставка по годовым вкладам снизилась на 0,17 п.п., по полугодовым — на 0,12 п.п., по трехмесячным — на 0,04 п.п.», — добавили в сервисе.
Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков во второй декаде марта снизилась на 0,36 п.п. и составила 20,38%, сообщил Банк России.
Средняя ставка находится ниже уровня ключевой ставки третью декаду подряд. Ранее, в первой декаде марта, она была зафиксирована на уровне 20,74%, а в третьей декаде февраля — 20,85%. Устойчивое снижение ставки началось после достижения во второй декаде декабря 2024 года рекордного пика за всю историю — 22,28%.
Совет экспертов: успеть разместиться под высокий процент «вдолгую»
Ставки по депозитам будут снижаться даже при дальнейшем сохранении ключевой ставки на уровне 21%, допустил первый заместитель президента-председателя правления, финансовый директор банка ВТБ Дмитрий Пьянов. «Я допускаю 50–100 базисных пунктов дальнейшего снижения постепенного», — добавил Пьянов.
Дальнейшее снижение ставок по долгосрочным вкладам на срок более года неизбежно, уверен доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин. По его словам, долгосрочные вклады будут отыгрывать сценарий снижения ключевой ставки в этом году.
Вкладчикам имеет смысл пересмотреть тактику и обратить внимание на долгосрочные депозиты, чтобы успеть зафиксировать высокие ставки на продолжительное время, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
До конца 2025 года, учитывая возможность перехода Банка России к смягчению денежно-кредитной политики, тренд на снижение ставок по вкладам сохранится и может даже ускориться, предупреждает эксперт.
«Этому будет способствовать ожидание кредитными организациями возможности в дальнейшем привлечь более дешевую ликвидность от населения, в результате чего они не будут готовы предлагать повышенные ставки. При этом темпы снижения ставок по вкладам будут зависеть не только от динамики ключевой ставки, но и от возможностей кредитных организаций по размещению ликвидности», — объясняет аналитик.
На заседании 21 марта Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21%. Также в ходе пресс-конференции Эльвира Набиуллина назвала снизившиеся ставки по вкладам нормой, отметив, что ситуация, когда ставки по депозитам выше ключевой ставки, в целом нестандартная.
ЦБ ожидает, что приток средств физических лиц во вклады стабилизируется после рекордного прироста в 2024 году. По оценкам регулятора, на начало марта россияне хранили в банках ₽57,6 трлн.
«До конца 2025 года средняя ставка по вкладам может понизиться от мартовских уровней на 2–4 п.п. в зависимости от того, когда и какими темпами будет снижаться ключевая ставка», — утверждает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков посоветовал вкладчикам успеть зафиксировать экстрадоходность. «Главное — не упустить нужный момент и разместиться под высокий процент «вдолгую», — добавил он.
На что обратить внимание: ЦБ зафиксировал жалобы на «гибридные» вклады
За 2024 год в Банк России поступило около 1 тыс. жалоб на недостаточное информирование или навязывание программ накопительного (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которые банки предлагают вместе с вкладами.
На программы долгосрочных сбережений (ПДС) пришлось менее 80 претензий, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Взносы по ПДС и инвестиционный доход защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в пределах 2,8 млн руб.
«ИСЖ и НСЖ не застрахованы в системе АСВ, поскольку это страховые продукты. Об этом банки обязаны предупреждать потребителей», — подчеркнули в Банке России.
В ЦБ подчеркнули, что нередко внимание потребителя банками намеренно акцентируется на преимуществах комбинированных продуктов: повышенной ставке по вкладу, для получения которой необходимо вложить часть денег в инвестиции или страховку. «В результате клиент может принять эмоциональное, а не взвешенное решение о приобретении продукта, не до конца разобравшись с его особенностями», — указал регулятор.
Для повышения прозрачности с 1 апреля 2025 года вводится правило: перед заключением ПДС (включая «гибридные» продукты) банки должны предоставлять клиенту документ с подробным описанием условий и рисков, а факт ознакомления подтверждается подписью.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Сбербанк: вклад «Забота о будущем» со ставкой до 29% годовых;
- Промсвязьбанк «Ставка на будущее» — до 29%;
- Почта Банк: «Максимальная выгода» — до 26,7%;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 24%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 23,5%.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 30% годовых
Еще месяц назад ставку 30% по вкладу предлагали сразу четыре банка — ВТБ, банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и Абсолют Банк. Затем их количество стало постепенно сокращаться.
Сначала ВТБ покинул список, снизив ставку по своему комбинированному с ПДС вкладу. Далее банк ДОМ.РФ завершил прием акционного вклада «Надежный промо» через маркетплейс «Финуслуги». И, наконец, Абсолют Банк снизил ставку по комбинированному с ПДС вкладу «Абсолютное решение» до 29,5% годовых.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент лишь один крупный банк предлагает доходность по депозиту 30% годовых:
- Промсвязьбанк. Ставка 30% доступна по линейке депозитов «Народный вклад плюс», правда, на небольшие суммы. Вклад могут открыть новые клиенты на сумму строго 50 тыс. рублей, а зарплатные клиенты или пенсионеры — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей.
Дискуссия невозможна: у ЦБ нет полномочий на заморозку вкладов
У Банка России нет полномочий на заморозку вкладов населения, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отвечая на соответствующий вопрос.
«У Банка России нет таких полномочий по законодательству, нет. Кроме того, эти полномочия абсолютно не нужны. Как я уже говорила, это бессмыслица», — ответила она.
Ранее Набиуллина уже называла идею заморозки вкладов бессмыслицей. «Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас, действительно, как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла», — сказала глава ЦБ в ноябре 2024 года.
Тема заморозки вкладов как фантомная боль возникает в обсуждениях с периодичностью примерно раз в три-четыре года. Новый виток запустил в ноябре 2024 года директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. Сначала он сказал, что российские банки могут пойти на это во избежание «бешеной» инфляции. Но позднее пояснил, что ограничение вывода денег с банковских вкладов — один из возможных озвученных им сценариев, а о заморозке вкладов он не говорил.
Абсурд, бессмыслица, псевдоновость, глупость, целенаправленная провокация, чушь — такими словами в последнее время комментировали идею о заморозке банковских вкладов все возможные эксперты по этой теме.
Но волну тревоги было уже не остановить. «РБК Инвестиции» разобрали законы с юристами, проанализировали цифры с экономистами и затронули психологически-исторические основы подобных страхов.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению. В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
На текущий момент известна ключевая ставка на 1 января, 1 февраля и 1 марта 2025 года — она равна 21%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом. Выше необлагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет повышаться, но меньше уже точно не будет.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
