Средние ставки по вкладам сегодня
Ситуация на рынке вкладов: ставки все ниже и ниже
По данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков в первой декаде мая продолжила снижение и составила 19,6% годовых. Активное падение ставок продолжается на всех сроках, но наиболее сильно в первой декаде снизились ставки по депозитам свыше одного года.
Очередное решение ЦБ сохранить ставку на прежнем уровне банки восприняли как сигнал к предстоящему в ближайшем будущем смягчению денежно-кредитной политики и уже сейчас закладывают в проценты по вкладам и накопительным счетам потенциальное снижение ключевой ставки, считают в «Финуслугах».
Также в «Финуслугах» отметили, что сейчас для вкладчиков удачное время для размещения сбережений на год: «В отличие от полуторагодовых-трехлетних вкладов, ставки по которым в топ-20 банков сейчас находятся на уровне 13,8%–14,6% годовых, по вкладам на год все еще можно найти доходность не ниже ключевой ставки ЦБ, а также близкую к ней».
По расчетам платформы, чтобы ежемесячно получать пассивный доход от депозита в размере, эквивалентном средней зарплате в России (около ₽89 тыс.), необходимо иметь вклад на сумму около ₽6,5 млн с учетом возможного налога на процентный доход.
«РБК Инвестиции» узнали у экспертов — представителей банков и финансовых маркетплейсов, что делать вкладчикам в условиях снижения ставок по депозитам. Большинство из них сошлись на том, что пик повышения ключевой ставки уже пройден, а потому вкладчикам необходимо не упустить момент для фиксации привлекательной доходности. Часть экспертов выделила краткосрочные депозиты, тогда как некоторые предложили присмотреться к более длинным срокам.
Широкие индексы вкладов на текущей неделе неожиданно зафиксировали небольшой рост ставок по депозитам. Так, по данным «Финуслуг», на 14 мая средняя ставка по вкладам на срок три месяца в топ-20 банках составила 19,89%, по полугодовым вкладам — 19,65%, по годовым депозитам — 18,73%. С начала недели ставки поднялись в среднем на 0,12-0,15 п.п.
На 15 мая средняя ставка в 85 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 16,19% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это минимальное значение индекса с 30 октября 2024 года, за прошедший месяц он потерял 0,27 п.п., однако за неделю незначительно вырос — на 0,006 п.п.
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
В разбивке по остальным срокам, на тех же условиях, индекс FRG100 по состоянию на 15 мая зафиксировал рост ставок по краткосрочным вкладам, тогда как длинные депозиты по-прежнему демонстрируют снижение:
- на один месяц — 15,64% (+0,17 п.п. за неделю);
- на три месяца — 17,31% (+0,02 п.п.);
- на шесть месяцев — 17,32% (без изменений);
- на три года — 12,05% (-0,03 п.п.).
Согласно ежедневному мониторингу «РБК Инвестиций», на текущей неделе, с 12 мая, три банка из топ-10 скорректировали ставки по сберегательным продуктам:
- Альфа-Банк снизил ставки по всей линейке вкладов;
- Московский кредитный банк снизил ставки по ряду вкладов до года в среднем на 0,25–1 п.п.;
- Россельхозбанк повысил приветственную ставку по накопительному счету до 19% годовых.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 30% годовых
Еще недавно ставку 30% по вкладу предлагали сразу четыре банка — ВТБ, банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и Абсолют Банк. Затем их количество стало постепенно сокращаться.
Сначала ВТБ покинул список, снизив ставку по своему комбинированному с ПДС вкладу. Далее Абсолют Банк снизил ставку по комбинированному с ПДС вкладу «Абсолютное решение» до 29,5% годовых. ДОМ.РФ также на время переставал предлагать подобную доходность, однако, снова вернул на полку промо-депозит под 30% годовых.
В конце апреля Альфа-Банк сообщил о запуске нового вклада «Юбилейный» со ставкой 30% годовых. В банке уточнили, что открыть вклад с такой ставкой можно до 31 мая 2025 года.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент три крупных банка предлагают доходность по депозиту 30% годовых:
- Промсвязьбанк. Ставка 30% доступна по линейке депозитов «Народный вклад плюс», правда, на небольшие суммы. Вклад могут открыть новые клиенты на сумму строго 50 тыс. рублей, а зарплатные клиенты или пенсионеры — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей;
- Банк ДОМ.РФ. Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный промо» через платформу «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей;
- Альфа-Банк. Ставка 30% доступна для новых клиентов при открытии вклада «Альфа-Вклад Юбилейный» на три месяца (92 дня) с учетом капитализации процентов до 31 мая. Сумма вложений ограничена и составляет ровно ₽50 тыс. На сумму свыше ₽50 тыс. применится ставка 19,3%.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- ПСБ: вклад «Ставка на будущее» со ставкой 29% годовых;
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС — до 25%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 25%;
- Почта Банк: «Максимальная выгода» — до 24,7%;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 24%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 23,5%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 22,5%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Дискуссия невозможна: у ЦБ нет полномочий на заморозку вкладов
У Банка России нет полномочий на заморозку вкладов населения, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отвечая на соответствующий вопрос.
«У Банка России нет таких полномочий по законодательству, нет. Кроме того, эти полномочия абсолютно не нужны. Как я уже говорила, это бессмыслица», — ответила она.
Ранее Набиуллина уже называла идею заморозки вкладов бессмыслицей. «Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас, действительно, как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла», — сказала глава ЦБ в ноябре 2024 года.
Тема заморозки вкладов как фантомная боль возникает в обсуждениях с периодичностью примерно раз в три-четыре года. Новый виток запустил в ноябре 2024 года директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. Сначала он сказал, что российские банки могут пойти на это во избежание «бешеной» инфляции. Но позднее пояснил, что ограничение вывода денег с банковских вкладов — один из возможных озвученных им сценариев, а о заморозке вкладов он не говорил.
Абсурд, бессмыслица, псевдоновость, глупость, целенаправленная провокация, чушь — такими словами в последнее время комментировали идею о заморозке банковских вкладов все возможные эксперты по этой теме.
Но волну тревоги было уже не остановить. «РБК Инвестиции» разобрали законы с юристами, проанализировали цифры с экономистами и затронули психологически-исторические основы подобных страхов.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению. В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
На текущий момент известна ключевая ставка на 1 января, 1 февраля, 1 марта и 1 апреля 2025 года — она равна 21%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом. Выше необлагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет повышаться, но меньше уже точно не будет.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
Власти рассматривают вариант увеличения страхового покрытия для вкладов физлиц и ИП, оформленных на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов, в два раза — до ₽2,8 млн. Причем эта страховка будет дополнительной к уже действующей на ₽1,4 млн.
