Неевклидова биометрия: как российские банки теперь распознают клиентов

Фото: Артём Геодакян/ТАСС

Российский банковский сектор приступил к внедрению систем биометрической идентификации клиентов — по голосу, изображению лица и отпечаткам пальцев, рассказали РБК представители нескольких крупных российских банков. Одновременно ЦБ, Минкомсвязь и Росфинмониторинг начали работу над проектом создания единой базы биометрических данных, которая позволит расширить предоставление россиянам удаленных банковских услуг. Правда, полноценное внедрение новых технологий в России займет несколько лет, считают эксперты.

В частности, банк ВТБ24 до конца января приступит к тестированию биометрической идентификации в рамках интернет-банкинга. «Мы предложим пользователям мобильного приложения на платформе iOS принять участие в пилотном проекте, который продлится 3 месяца. Его основная цель — проверить готовность клиентов использовать новую технологию», — рассказала РБК начальник управления дистанционного банковского обслуживания ВТБ24 Елена Дегтева. Пользователям предложат при входе в приложение онлайн-банка предоставить свою фотографию и образец голоса (сделать селфи и записать голос с помощью микрофона в телефоне. — РБК) — с их помощью будет происходить идентификация. После того как пользователь ее пройдет, все операции будут совершаться без дополнительного подтверждения, говорит Дегтева.

Также ВТБ24 готовится к запуску проекта голосовой идентификации клиентов, звонящих в call-центр. Как объявлял в октябре прошлого года банк, личность клиента планируется подтверждать по записанному ранее и предоставленному банку «эталонному» образцу голоса. По словам старшего вице-президента ВТБ24 Натальи Смирновой, тестирование технологии пройдет до сентября, а масштаб запуска во многом будет зависеть от результатов «обкатки».

Схожая технология уже работает в Тинькофф Банке, говорит его представитель. «В будущем мы планируем шире применять распознавание по голосу и внедрить распознавание лиц для идентификации клиентов», — добавляет он.

Заместитель руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александр Солонин сообщил, что банк сейчас работает над внедрением технологии Touch ID (сканер отпечатков пальцев, используется в нескольких последних моделях iPhone). По словам Солонина, сканер будет использоваться в мобильном банке для физлиц. «Отпечаток пальца планируется использовать не только для входа в приложение, но и для подтверждения операций», — пояснил он.

Эта технология уже используется в Промсвязьбанке и «Хоум Кредите», рассказали представители этих кредитных организаций. Авторизация в мобильном банке привязана к сканеру отпечатка пальца в телефонах Apple. Сбербанк внедрил идентификацию клиентов по технологии Touch ID еще в 2014 году.

По оценке ведущего аналитика Mobile Research Group Эльдара Муртазина, в России около 14 млн iPhone. Из них 5,8 млн устройств поддерживают функцию Touch ID.

Биометрическая идентификация клиентов на основе системы распознавания лиц также применяется в некоторых российских банках. В 2015 году ее внедрил Лето Банк (сейчас Почта Банк), рассказал представитель этой кредитной организации. Биометрические параметры новых клиентов Почта Банка сравниваются с уже существующей клиентской базой, а также сличаются с базой мошенников, говорит он. Система применяется для противодействия внешнему и внутреннему мошенничеству — при выдаче кредитов и при авторизации сотрудников банка. «Она быстро окупила себя, а ее использование позволило банку сохранить порядка 100 млн руб.», — отметил представитель банка.

Похожий пилотный проект запущен в трех московских отделениях банка «Открытие», где в терминал электронной очереди встроена камера для распознавания лиц, сказал РБК директор по инновациям банка Алексей Благирев.

В 2016 году Сбербанк реализовал серию пилотных проектов, предполагающих использование биометрических технологий в разных каналах обслуживания и сценариях использования, сообщил РБК представитель банка. Банк также аккредитовал компании VisionLabs, Comlogic, Прософт Биометрикс и Fujitsu Technology Solutions как поставщиков систем распознавания лиц.

Переговоры с потенциальными поставщиками систем биометрической идентификацией клиентов ведет Бинбанк, сообщил руководитель центра инновационного развития банка Павел Чеботарев.

Несколько биометрических технологий сейчас тестирует Райффайзенбанк, рассказал РБК начальник управления интегрированного риск-менеджмента банка Сергей Гриб.

Включение биометрии во внутренние процессы и в сферу обслуживания клиентов активно прорабатывает Росбанк. «Мы запустили важный проект по включению биометрических данных в наши обслуживающие системы. Этому предшествовало проведение ряда пилотных проектов, которые дали достойный результат в области снижения числа мошенничеств на этапе анализа кредитных заявок», — рассказала директор по управлению изменениями Росбанка Елена Бронникова.

ЦБ готовится к биометрии

Банк России тем временем приступил к очередному этапу работы над единой базой биометрических данных — проработке вопросов обеспечения безопасности и правового фундамента удаленной идентификации клиентов, рассказали РБК в пресс-службе регулятора. Пилотная «обкатка» системы биометрической идентификации, в которой примут участие несколько розничных банков, запланирована Банком России на 2017 год.

Проект разработан ЦБ совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом. Как ранее писал РБК, его реализация позволит отказаться от физического присутствия клиента при открытии счета в новом банке. «Можно прийти в один банк в любом конце страны, подтвердить свою учетную запись [на «Госуслугах»], а затем переехать в Москву и, если появится необходимость, удаленно открыть счет в банке либо в будущем отправить заявку на кредит», — говорила на форуме Finopolis 2016 в октябре зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Система будет работать так. После очной идентификации клиента в банке в его профиле на «Госуслугах» появится соответствующая отметка. Если клиент решит воспользоваться удаленными услугами другого банка, то этот банк, получив от пользователя разрешение обратиться к его персональным данным на «Госуслугах», сможет идентифицировать его личность; такая идентификация будет равнозначна предъявлению паспорта.

Конкретные сроки и участники пилотного проекта еще не определены, следует из комментария ЦБ, предоставленного РБК.

Пилотный проект ЦБ займет 12 месяцев, считает Александр Ханин, гендиректор VisionLabs, компании-разработчика программного обеспечения для распознавания лиц. Клиенты банков-участников смогут «зарегистрировать» свои лица (сфотографироваться для внесения фото в эталонную базу), чтобы эти изображения можно было использовать для удаленной идентификации. Благодаря ей клиенты будут иметь доступ к текущим счетам, открытию вкладов, получению кредитов, переводам и платежам, перечисляет Ханин.

Будущее в лицах

Несмотря на интерес банков и финансовых властей к биометрии, повсеместным ее внедрение в 2017 году не станет, говорят собеседники РБК. В России этот способ идентификации клиентов может получить широкое распространение через 3–5 лет, полагает руководитель управления по защите онлайн и мобильного банкинга «Лаборатории Касперского» Александр Ермакович. «Не следует забывать о проблеме privacy — далеко не все пользователи готовы делиться с банком такими данными, как отпечаток пальца или скан глаза», — добавляет он.

По мнению Ермаковича, сегодня методы биометрической идентификации нельзя назвать стопроцентно безопасными. «Технология новая, не все разработчики знают, как правильно ее применять. Злоумышленники, в свою очередь, начинают искать уязвимости в ней еще до внедрения в массовые продукты», — предупреждает эксперт.

О полной замене биометрией других методов идентификации речи пока не идет, соглашается член правления Почта Б​анка Павел Гурин. При этом он полагает, что нынешние способы идентификации могут быть усилены биометрическими. «Например, ставшая привычной при идентификации клиента пара «логин — пароль» не скоро уйдет в прошлое. Но для совершения операций с более высокими лимитами или более рискованных в качестве «усилителя эффекта уверенности» может применяться дополнительная биометрическая идентификация», — говорит Гурин.

При участии Анны Балашовой