ЦБ ограничит возможности банков давать рассрочку на покупки в магазинах

Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России предостерег кредитные и микрофинансовые организации (МФО) от участия в схемах с недобросовестной рассрочкой на покупку товаров. Регулятор разослал участникам рынка информационное письмо, в котором говорится о практиках предоставления потребителям рассрочки по оплате товаров без заключения договора потребительского кредита или займа.

Как отмечается в письме ЦБ (.pdf), торгово-сервисные предприятия продают потребителям товары или услуги в рассрочку. Клиент оплачивает товар не напрямую, а через посредников, так называемых операторов сервисов рассрочки. Такие компании рассчитываются с магазинами сразу, а потом ждут выплат от потребителя. При этом права требования к покупателям магазин продает профессиональным кредиторам — банкам или МФО, чтобы именно они могли заниматься взысканием долга, если человек перестанет соблюдать условия рассрочки. Банк России указывает, что операторы сервисов рассрочки, как правило, аффилированы с такими кредиторами. По мнению регулятора, проблема заключается в том, что такие отношения между потребителями, продавцами и операторами сервисов рассрочки можно считать кредитными, хотя с клиентами никто не заключает договор потребительского кредита или займа.

ЦБ получит право ограничивать выдачу потребительских кредитов

Финансы

Отсутствие такого договора «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий», подчеркивает ЦБ, имея в виду требования закона «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ). Речь идет об обязанности кредиторов информировать заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке, вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам.

Банк России подчеркивает, что предоставление гражданам рассрочек без договоров потребкредитования «не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям» и рекомендует банкам и МФО не участвовать в таких схемах. Кроме того, ЦБ призвал кредиторов не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов, а также ограничить работу с операторами сервисов рассрочки — в частности, не кредитовать их и не иметь долей в их капитале.

В России используются несколько схем приобретения товаров на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также недавно появившиеся сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). В 2021 году BNPL-сервисы запустили сразу два крупных игрока — «Тинькофф» в апреле представил сервис «Долями», а в августе похожий продукт с названием «Сплит» вывел «Яндекс».

BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. Создатели таких сервисов подчеркивают, что это не кредитование.

«Сплит» — это не кредит. Люди тратят свои деньги, а не деньги банка», — говорил руководитель направления финансовых сервисов «Яндекса» Антон Забанных. В «Тинькофф» тоже отмечали, что их сервис «Долями» не требует от клиента заключения договора с банком, стороной соглашения является дочерняя компания-провайдер.

В ЦБ сочли «пугалкой» опасения банков из-за ограничений на кредиты

Финансы

BNPL-сервисы в целом подпадают под описанную Банком России схему «недобросовестной рассрочки», считает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Это так, если в сервисе отношения между банком и потребителем «зашиты» внутрь и непрозрачны для клиента, поясняет он.

«Например, если BNPL предлагает непосредственно банк и четко обозначает условия для клиентов либо же платформа электронной коммерции самостоятельно предлагает разбить платежи, взяв риски на себя и четко обозначив условия клиенту, это вряд ли подпадет под требование регулятора. Но если это синтетический BNPL, где по сути клиенту дают ту же рассрочку, но без его ведома, то это точно может подпасть под подобного рода требование. Проблема в подобном случае в том, что клиент может думать, что заключает контракт с платформой электронной коммерции, когда на деле подобная информация и договор оформляются с банком на стороне», — говорит Кривошея.

«В настоящее время мы изучаем письмо ЦБ и его применимость к нашему сервису», — сказал РБК представитель «Долями». Представитель «Яндекса» отказался от комментариев. РБК также направил запросы в крупные банки, предоставляющие POS-кредиты и ссуды на маркетплейсах.

В сентябре, выступая в Совете Федерации, глава Банка России Эльвира Набиуллина подняла проблему вовлечения нефинансовых компаний в финансовую сферу и предоставления потребителям рассрочки.

«Рассрочка по экономической сути — это кредит. <…> Но это не регулируется. <…> Я не предлагаю полное регулирование включать. Но первое должно быть, на наш взгляд, то же раскрытие информации людям, как и по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они несут и какую цену они платят в конечном счете», — поясняла председатель ЦБ (цитата по агентству «Прайм»).

ЦБ анонсировал ввод ограничений на выдачу кредитов при первой возможности

Финансы

Она, в частности, предложила передавать данные о рассрочке в бюро кредитных историй, чтобы эту информацию могли видеть профессиональные кредиторы.

«Покупка дорогого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей. И когда банк дает кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит», — говорила Набиуллина.

Опасения ЦБ связаны не только с тем, как рассрочки «маскируют» реальную финансовую нагрузку заемщиков, но и с регулированием, которое применяется к профессиональным кредиторам, замечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Действующие и потенциальные ограничения в отношении потребительского кредитования BNPL никак не затрагивают, что дает возможность потенциального перетока части, пусть и очень небольшой, задолженности в указанный сегмент», — отмечает он. Доронкин допускает, что Банк России «не ограничится словесными предупреждениями» и постарается нивелировать регуляторный «арбитраж» между банками и сервисами рассрочки.

Как отмечается в информационном письме ЦБ, Банк России готовит предложения, чтобы изменить регулирование продаж товаров в рассрочку. «Предложения по изменению регулирования на данный момент находятся на стадии обсуждения, дополнительные комментарии преждевременны», — сказал РБК представитель ЦБ.

Новый подход Банка России приведет к сокращению предложения от существующих сервисов рассрочки и снижению средних чеков в магазинах, которые используют такую опцию, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. «Когда мы боремся с мошенничеством с банковскими картами, мы же не приостанавливаем деятельность кредитных организаций до момента, пока не проведем совершенствование законодательства. Мне кажется, и здесь приостанавливать работу с такими сервисами не нужно. Поменяется законодательство — перестроят работу. А сейчас клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары, и ограничивать его в этом выборе не нужно», — считает он.

Рекомендации ЦБ пока нельзя воспринимать как запрет на BNPL-сервисы, но это регулирование, которое может сократить долю компаний, «мимикрирующих» под BNPL, считает Кривошея. По словам эксперта, сложности в работе таких сервисов могут возникнуть, если банки и МФО перестанут покупать у них долги клиентов по рассрочке или платформы сами решат их не продавать. «Если платформы сами разбивают платежи, не вовлекая банк, они берут риски на себя. Тогда им придется терять выручку, если товар уже продан, а клиент не платит по будущим платежам», — отмечает собеседник РБК.