Общество , 30 сен 2008, 15:47

Кредитам с плавающей ставкой сулят отдаленные перспективы

Российским банкам приходиться привлекать ресурсы для выдачи кредитов населению по все более высоким ставкам. Поэтому, как ожидают участники рынка, в ближайшее время российские банки начнут активно перекладывать риски на заемщиков.

Аналитики предсказывают, что банки будут вводить в массовом порядке розничные кредиты с плавающими ставками.

Как отмечает в гостях у программы "Капитал" в эфире РБК-ТВ начальник департамента "Русского Банка Развития" Андрей Пономарев, ввод плавающих ставок касается в основном рынка ипотечного кредитования в рамках текущей ситуации, связанной с проблемой ликвидности. Здесь идет речь о долгосрочном фондировании и "длинных деньгах", ставки же по кредитам до пятилетнего срока обычно фиксированные.

Директор Центра экономических исследований МФПА Сергей Моисеев выделяет несколько причин, связанных с введением плавающей процентной ставки по кредитам. Во-первых, это обусловлено естественным развитием рынка, появлением более длинных сроков кредитования, что требует пересмотра рисковой политики. Во-вторых, банки пошли на этот шаг из-за проблем с денежными ресурсами, увеличением инфляции.

В отличие от фиксированной процентной ставки, плавающая ставка изменяется в течение срока кредитования. Она состоит из переменной части и постоянной величины. Плавающими банковскими величинами считаются индикаторы Libor для кредитов выдаваемых в долларах, Моспрайм (Mosprime), которая показывает, под какие проценты крупные банки РФ готовы кредитовать друг друга в рублях, и Euribor - средневзвешанная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.

"В ситуации, похожей на сегодняшнюю, трудно предсказать, сколько ресурсы будут стоить завтра, послезавтра, а тем более через 10-15 лет. Поэтому во всем мире плавающая ставка по кредитам помогает банкам свести расходы с доходами", - отмечает управляющий директор блока "Банка Москвы" Алла Цытович.

rbc.group

Банк будет точно знать, сколько будут стоить его ресурсы, какую маржу на них нужно добавить, прежде чем выдать в качестве готового продукта клиенту. Для заемщиков плавающие ставки по кредитам выгодны в тот момент, когда экономика стабильна, либо когда они находятся на минимуме. Как известно, кредитные продукты с плавающей ставкой дешевле фиксированной. В то время как фиксированная ставка хороша тем, что заемщик всегда может просчитать, во сколько обойдется ему кредит. Поэтому банковский продукт с плавающей ставкой не популярен среди заемщиков. По лучшим прогнозам, всего 5% российских заемщиков берут кредиты с плавающей ставкой, на западе - примерно 80%.

Эксперты объясняют это тем, что немногие заемщики готовы просчитать ситуацию на несколько лет вперед. Хотя в случае удачного стечения обстоятельств плавающая ставка позволит сэкономить средства. Но самое главное – у нас нет доверия потребителей к банковской системе.

"Чтобы продавать розничные продукты, надо исходить из понимания восприятия потребностей клиента. Тут двоякая ситуация. С одной стороны, плавающие ставки делают безопасным фондирование, а с другой, возникает много проблем по донесению информации и восприятию клиентами таких кредитных продуктов. Тем более, что фиксированная ставка по кредитам адекватна", - считает А. Пономарев. Так что продукты с плавающими ставками будут пользоваться спросом, но в отдаленной перспективе.