Как правильно общаться с коллекторами
Противостояние коллекторов и должников становится все более ожесточенным. Коллекторы все чаще преступают закон. Вот несколько вопиющих ситуаций только нескольких последних месяцев.
1 ноября 2015 года в Челябинске 29-летний заместитель начальника службы экономической безопасности одной из микрофинансовых организаций города выстрелил в плечо клиента из травматического пистолета, требуя от него погашения долга. Действия коллектора квалифицированы по статье о вооруженном разбое. Стрелок ранее неоднократно привлекался к уголовной ответственности.
21 ноября в Санкт-Петербурге возбуждено уголовное дело по статье «Умышленное повреждение имущества» в отношении коллекторов. Они залили монтажной пеной замочную скважину и глазок в двери квартиры женщины, живущей на одной лестничной площадке с должницей. На стенах около квартиры было написано требование отдать деньги.
23 декабря молодой человек позвонил в детский сад города Сальска Ростовской области и пригрозил взорвать учреждение, если муж одной из сотрудниц не вернет долг по микрозайму в 120 тыс. руб. (должник брал в 2013 году кредит на 6 тыс. руб.). Полиция эвакуировала из учреждения 151 ребенка и 23 взрослых. Преступник задержан, возбуждено уголовное дело.
Конечно, далеко не все действия коллекторов противоречат законодательству так очевидно. Давайте разберемся, какие действия коллекторы вправе совершать, а какие нет.
Самыми распространенными видами воздействия на должников являются судебные тяжбы, непрекращающиеся днем и ночью звонки и личные визиты коллекторов. В кредитном договоре и сопутствующих ему документах, как правило, заемщик дает согласие на обработку своих данных, в том числе и третьими лицами на усмотрение банка.
Если вы дали такое согласие, звонкам коллекторов удивляться не приходится, да и признать их противоправными действиями не получиться. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» наделяет и банк, и коллекторов (в законе они поименованы агентами банка) правом звонить и напоминать о долге, а также осуществлять рассылку СМС-сообщений. Но происходить это должно исключительно с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 в выходные и праздничные дни. То же относится и к личным встречам, также разрешенным положениями закона.
Конечно, в ходе личных встреч и звонков не допускаются грубое обращение и любые действия, связанные с нарушениями прав и законных интересов должника (угрозы жизни и здоровью, насилие и тому подобное). Таким образом, легальный набор действий коллекторов невелик: звонки и личные встречи с должником, либо его поручителем, СМС-рассылки и почтовые сообщения.
Все остальное — за рамками правового поля. За нарушение этих правил предусмотрена административная ответственность (ст.14.57 КоАП РФ) — для физических лиц штраф до 20 тыс. руб., для юридических лиц — до 100 тыс. руб. В исключительных случаях, когда со стороны коллектора проявляется особое рвение, явно выходящее за пределы его компетенции, может встать вопрос о возбуждении уголовного дела по ст.330 УК РФ по факту совершения самоуправных действий.
Необходимо полностью отдавать себе отчет в том, что никакими особыми полномочиями коллекторы не наделены. Коллекторское агентство, как правило, это обычная компания, созданная в форме общества с ограниченной ответственностью. Оно осуществляет обычную предпринимательскую деятельность и не вправе давать гражданам какие-либо указания или директивы. В большинстве случаев отношения между банком и коллектором оформляются договором переуступки права требования долга (договор цессии), и должник, являясь стороной в кредитном договоре с банком, вправе требовать от банковского приемника (коллектора) строгого соблюдения его прав, гарантированных законом и договором.
Впрочем, и массовое образование антиколлекторских агентств использует правовую неграмотность должников. На самом деле они не имеют реальных законных возможностей воздействовать на коллекторов. Могут они разве что обратить внимание правоохранительных органов на нарушение последними закона. В этой связи доверять таким агентствам не следует, а деньги, потраченные на их услуги, вряд ли помогут избавиться от долга и от коллекторов.
На основе уже имеющейся практики общения с коллекторами можно предложить людям, столкнувшимся с проблемой возврата кредитов, небольшой набор действенных советов.
Вот несколько советов, как вести себя с коллекторами:
— изучите свои права и ограничения, наложенные законом на банки и коллекторов, поскольку, разобравшись в своих правах, вы приобретете уверенность в себе и не позволите вас запугать.
— фиксируйте любые факты недружественного общения на технические средства (диктофон, камера мобильного телефона) для дальнейшей подачи заявления в правоохранительные органы.
— в каждом разговоре или при встрече с коллекторами обязывайте их представляться, записывайте их данные, поскольку по закону они обязаны их называть.
— в том случае если по поводу возврата долга вам звонит судебный пристав, следует досконально выяснить его данные, поскольку распространены случаи, когда коллекторы представляются должностными лицами различных органов власти, а потом сообщить о звонке по горячей линии борьбы с коррупцией службы судебных приставов. Если вам действительно звонил представитель власти, неблагоприятных последствий не наступит, если же нет — будет проведена проверка, результаты которой представят в правоохранительные органы для принятия решения.
— если вместе с коллекторами явилась пара угрюмых людей устрашающего вида, которые молчат и просто создают напряженную обстановку, успокойтесь и не переживайте — они, как правило, нужны для создания психологического дискомфорта, а не физического, и они не причинят вам вреда, однако лучше записать все на камеру телефона.
— если со стороны сотрудников коллекторского агентства нарушаются ваши права, то об этом надо письменно сообщить руководству коллекторской компании по электронной почте. Этот метод очень действенный, так как руководство, в отличии от исполнителей, не имеет ни малейшего желания преступать закон и быть замешанным в уголовных преступлениях. Практическая деятельность коллекторов очень часто балансирует на грани закона и поэтому руководству не нужны проблемы.
— по каждому случаю злостных нарушений обращайтесь в правоохранительные органы. Подаваемые заявления в полицию и дублируйте надзирающему прокурору для постановки их на контроль.
В дополнение к изложенному я настоятельно не рекомендовал бы скрываться от банка-кредитора, если внезапно ухудшилось финансовое состояние и вы не можете исполнять обязательства по кредитному договору. Банку надо сообщить об этом письменно и в заявлении попросить банк о реструктуризации задолженности. Вместе с этим письменно отозвать ранее данное согласие на обработку персональных данных путем их передачи третьим лицам, в том числе агентам банкам. При таких обстоятельствах кредитор будет не вправе сообщать ваши данные коллектору.
Вышеперечисленные действия позволят вам взять ситуацию с коллекторами под контроль и, если не прекратить их негативное воздействие, то свести его к минимуму и дать адекватный ответ.
