Отчего в России дорогое каско
Стоимость российских полисов каско часто сравнивают с зарубежными вариантами и приводят примеры, которые показывают, что страховка там в 1,5–2 раза ниже, чем в России. Вывод обычно делают не в пользу российских страховых компаний: жадные они, мол, и расточительные.
Но я работаю в страховых компаниях очень давно и уверен, что в этой отрасли нет ни безумных трат, ни огромных доходов. Тот же бизнес по каско сложный, требует очень высокой квалификации кадров по всей цепочке — от продаж полисов до выплат. И далеко не все компании могут сделать его стабильно доходным.
Но разница в уровне тарифов между Россией и, скажем, США и Германией скорее факт, чем вымысел. И мне хотелось бы высказать несколько соображений по поводу того, почему так происходит.
Водитель
Самый важный фактор риска для всех страховщиков — страховая история. Она может выражаться разными показателями: классом бонус-малус, количеством лет, когда у застрахованного не было убытков и так далее — вариаций может быть много, но она должна быть. Водитель, про которого страховая компания ничего не знает, скорее всего, получит достаточно высокие коэффициенты по этому важнейшему фактору риска, ведь он для страховщиков — «темная лошадка». Это верно и в России, и за ее пределами. Но в России до появления базы Российского союза автостраховщиков (РСА) страховщики понятия не имели о страховой истории практически любого нового клиента, то есть в среднем у большого количества водителей страховой истории не существовало.
В России к тому же появилось много новых автомобилистов. Продажи легковых автомобилей выросли в течение 2000-х годов с 1 млн в год до практически 3 млн штук в год. Водители многих таких машин получили права прямо перед их покупкой.
И, конечно, новички за рулем тоже получают высокие коэффициенты при расчете стоимости каско. И в этом есть своя правда. Мне встречалось мнение, что самые тяжелые ДТП провоцируют водители с несколькими годами стажа — мол, у них появляется излишняя самоуверенность. Но цифры не подтверждают эту информацию. Водители со стажем до одного года приносят самые тяжелые убытки.
Зависят убытки и от возраста. В среднем чем моложе водитель, тем более тяжелые убытки он заявляет. Самый плохой в этом смысле возраст — 18–20 лет. Но чем старше водитель и больше его стаж, тем реже и меньшие убытки он заявляет.
Автомобиль
Новые, из салона, автомобили тоже получают высокие коэффициенты. Это тоже диктуется практикой. Как правило, правила страховых компаний предусматривают, что если автомобиль изначально при приеме на страхование имел какие-то поврежденные детали или элементы кузова, скажем царапину на крыле, то если на это же крыло будет посажена еще одна царапина, компания не будет эту деталь ремонтировать. ведь изначально автомобиль не был в состоянии полной исправности.
С возрастом автомобиля частота обращений по приобретенному полису каско падает. Люди не нервничают из-за каждой царапины и обращаются тогда, когда происходят действительно серьезные случаи. Статистика до сих пор свидетельствовала, что частота обращений по старым автомобилям была существенно ниже, чем по новым.
Еще одним важным фактором, который может влиять на итоговую стоимость полиса каско, для страховщиков становится стоимость ремонта. Мы как-то довольно давно в нашей компании разделили автомобили на группы по признаку «конструктор из магазина». Вы приходите в автомагазин и покупаете все-все детали, из которых можно собрать автомобиль. Это, понятное дело, обойдется дороже, чем пойти и купить автомобиль в салоне.
Потом мы разделили полученную сумму на цену автомобиля в салоне. Этот коэффициент очень разный для разных марок и моделей и важен для страховщиков каско: чем больше это отношение, тем больше стоимость ремонта. Высокая стоимость ремонта приводит и к повышению цены полиса.
Мошенники
Роль мошенничества и мошенников в каско очень большая. Как-то германские коллеги-актуарии рассказывали мне, что оценивают количество мошеннических случаев в своей стране чуть ли не в 30% от общего числа. При этом около 10% всех их убытков, по их словам, это доказанные случаи мошенничества.
По своему опыту могу сказать, что в России цифры меньше. Мы не можем уверенно утверждать, что каждый десятый случай был мошенничеством. Однако это и не значит, что они точно не мошеннические: возможно, мы просто не умеем их вычислять.
Чем лучше компания умеет диагностировать мошенников, тем больше преимуществ она имеет перед конкурентами. Она не платит мошенникам и больше платит нормальным водителям или берет с них меньше денег. Все компании хотят это делать. Это как борьба снаряда и брони: мошенники усовершенствуют свои приемы, способы совершать эти действия, а страховые компании учатся с этим бороться.
Есть страховые эксперты, которые изучают каждый заявленный убыток на предмет признаков мошенничества. Уже существуют определенная автоматизация, самообучаемые программы. Они по набору определенных признаков могут сделать вывод о вероятности мошенничества в том или ином страховом случае. Это хорошее подспорье: программа помогает эксперту, указывает, на какие конкретно случаи нужно обращать внимание.
Ситуация с мошенническими схемами все время меняется. Например, буквально в последнее время показатели убыточности по каско стали снижаться. Почему? Чтобы смошенничать с полисом каско, нужно как минимум его приобрести. Это дорого. А в ОСАГО полис дешевле, а покрытие увеличилось. И сейчас туда происходит миграция мошенников.
Дороги
Качество дорог, несомненно, имеет важное значение. В другой стране мира никому не пришло бы в голову придумать такой фактор, который мы используем в своей практике. Уже достаточно давно мы стали использовать при оценке рисков клиренс — расстояние до дорожного полотна от самой низкой точки автомобиля.
При таком качестве дорог, как у нас, маленький клиренс — это дополнительный фактор риска. Машины с небольшим клиренсом «генерят» больше убытков. Тут и специфическое поведение водителей: они любят, не сообразуясь с высотой бордюра, заезжать на него. Для машины с большим клиренсом это менее опасная операция.
Будут ли снижаться цены на каско?
На частоту обращений к страховым компаниям по полису каско сильно влияет внедрение франшизы, которое повсеместно наблюдается в последние полтора года. Люди, которые покупают полисы с франшизами, чуть более осторожны в своей массе, чем те, кто категорически не хочет этого делать. За таким категорическим отказом часто стоит особая психология: я заплатил за услугу и хочу вернуть свои деньги и еще что-нибудь сверх этого.
Я страхую каско каждый год в последние 20 лет и страхую с большой франшизой. Последний раз она составила 30 тыс. руб., что снизило премию в 2 раза. Логика за этим стоит такая: я не собираюсь компенсировать свои расходы на страхование и не ожидаю, что компания заплатит мне услугами стоимость каско или даже больше. Я опытный водитель и редко попадаю в ДТП. Но я не хочу нести очень большие убытки, которые могут разрушить мой семейный бюджет.
Еще один тренд, который может снизить цену полиса для аккуратных водителей, — введение телематики, систем спутникового мониторинга перемещений автомобиля. Это пока дело будущего. Опыта по телематике, по сути, нет не только у российских, но и у западных компаний. Имеющиеся результаты можно пока оценить как несерьезные. Например, в нашей международной группе ЭРГО только небольшая часть компаний начала вести проекты по телематике.
Информация о том, каков стиль вождения каждого конкретного клиента, очень существенна для оценок рисков этого водителя. Вот мы говорим, что в среднем молодые водители водят хуже, чем водители среднего возраста. Но «в среднем» — это уж очень обобщающая характеристика. Есть совершенно спокойные молодые водители и безбашенные водители выше среднего возраста. Мы это совершенно точно знаем хотя бы потому, что регулярно встречаем таких водителей на дорогах.
В результате внедрения телематики разброс в тарифах очень сильно увеличится. Пока мы плохо понимаем риски и назначаем средние тарифы: разные водители платят похожую цену, хотя и представляют совершенно разные риски. Есть водители, которые заявляют убытки раз в 20 лет или даже еще реже, есть водители чрезвычайно аккуратные, мало подверженные риску, но мы не умеем их выделять.
Телематика позволит это делать. Это касается тех водителей, которые мало ездят или ездят по дорогам, где опасность попасть в ДТП существенно ниже. Тарифы для таких водителей тоже станут существенно ниже. И, с другой стороны, для безбашенных цены вырастут очень сильно и, возможно, до запретительных уровней. Но это уже их проблемы.
Что повлияет на цены в автостраховании в ближайшие 10 лет
Кроме повсеместного распространения франшизы на риски каско будут влиять рост доли гибридных машин и машин с электроприводом, ренессанс общественного транспорта и роботизированное управление движением. Получат распространение GPS-контроль управления движением и системы, предупреждающие об опасности. Будет расти КПД двигателей.
Из нетехнологических факторов я бы выделил уменьшение среднего пробега в связи с ростом цены горючего и рост «персонализации» страховых тарифов.
Эти изменения приведут к тому, что статистика убытков может радикально измениться. Наиболее вероятно, с моей точки зрения, что на фоне значительного снижения страховых тарифов в среднем будет расти дифференциация тарифов: тарифы для аккуратных водителей радикально снизятся, а для совсем неаккуратных вырастут до размера запретительных.
