Почему стоит серьезно ограничить ставки по микрокредитам

Ставка по займу Родиона Раскольникова была значительно ниже, чем те, что предлагают сегодня микрофинансовые организации российским потребителям. «Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять» — приговаривала Алена Ивановна, выдавая студенту очередную сумму.

10 копеек с рубля в месяц или 120% годовых — такова была ставка. Нынешние ставки по микрозаймам обычно выше раз в пять. Сегодня студент, занявший полтора рубля в каком-нибудь МФО, через месяц должен был бы отдать два рубля тридцать копеек (56,7% в месяц или 680% годовых). По данным Центрального банка России, на 1 июня 2015 года доля безнадежно просроченных розничных кредитов составила 10% от общего объема выданных ссуд.

В последние месяцы в информационном потоке все чаще появляются сообщения о жестком противостоянии коллекторов и заемщиков МФО. Угрозы убийством, стрельба, поджоги и порча имущества со стороны коллекторов демонстрируют, как накалено противостояние между сборщиками долгов и заемщиками.

Заемщики МФО являются одной из самых уязвимых групп потребителей. Их опрос, проведенный Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП), выявил, что около половины респондентов брали дорогостоящие «кредиты до зарплаты», чтобы приобрести продукты питания, лекарства, расплатиться по счетам за услуги ЖКХ.

Очевидно, что сложившаяся в России ситуация с растущей задолженностью населения, отсутствием строгих правил предоставления микрокредитов требует немедленного вмешательства регулятора.

Действующее законодательство позволяет Банку России устанавливать максимально возможное значение полной стоимости потребительского кредита, на треть превышающее среднерыночное значение. Данное положение закона не является эффективным инструментом по предотвращению ростовщичества в стране. В первом квартале 2016 года микрофинансовые организации могут выдавать потребителям микрозаймы до 30 тыс. рублей сроком на месяц с полной стоимостью в 880,2%; сроком от 6 месяцев до года – 228,6% годовых»

Подобные условия зачастую приводят к неспособности заемщиков погасить кредит в оговоренный сторонами срок, последующей пролонгацией займа, увеличению задолженности, что негативно сказывается на финансовом положении граждан.

Помимо совершенно грабительских процентных ставок сегодняшние законы позволяют МФО бесконечно пролонгировать кредит заемщика, даже если он не может его обслуживать. Зачастую заемщик вынужден брать новые и новые микрозаймы, только уже под залог квартиры или машины. Закон «О потребительском кредите (займе)» позволяет финансовым организациям совершенно легально выдавать потребительские кредиты даже тем, кто может обслуживать кредит, отдавая половину своего годового дохода. Компании должны лишь предупредить заемщика о рисках, и, очистив совесть, выдать просящему деньги.

Такой подход говорит о том, что интересы потребителей явно не являются приоритетом. Нынешнюю ситуацию с «займами до зарплаты» можно улучшить, ужесточив регулирование и внедрив принципы ответственного кредитования. По сравнению с финансовыми организациями, представляющими крупный бизнес, заемщики находятся в намного более легкой «весовой категории», для них должна быть создана безопасная и прозрачная среда.

При разработке изменений в систему регулирования рынка микрозаймов в России целесообразно обратиться к опыту Великобритании. Введение приведенных ниже правил деятельности микрофинансовых организаций, установленных Управлением по надзору за деятельностью финансовых организаций (FCA), позволят обезопасить российских заемщиков от экстремальных последствий кредитования:

1. Процентная ставка по кредиту зафиксирована на уровне не более 0,8% в день. Сегодня в России максимально возможная ставка по микрозайму до месяца превышает данный показатель более, чем в 2 раза.

2. Общая стоимость кредита не может превышать 100% от суммы, взятой в кредит (включая все сборы и штрафы).

3. Количество пролонгаций микрозайма не превышает двух. Если заемщик и после двух пролонгаций не может выплатить кредит, ситуация решается в суде. В любом случае заемщик выплатит МФО не более двойной суммы кредита (см. предыдущий пункт). В России заемщик может попасть в долговую спираль, и МФО не препятствуют этому, предлагая снова и снова пролонгировать кредит с бесконтрольным разрастанием долга.

4. Штраф за задержку выплаты в Великобритании не может превышать фиксированную сумму (15 фунтов). Существующая российская норма, зафиксированная в законе «О потребительском кредите», устанавливает порог размера штрафов в 20% годовых, что делает полную стоимость микрозайма еще более неподъемной.

В 2013-2014 годах Великобритания последовательно ужесточала регулирование рынка «кредитов до зарплаты», сделав эти продукты намного более безопасными для потребителей. После введения более строгих правил предоставления микрозаймов, с сентября 2013 по август 2014 объем рынка этих финансовых продуктов сократился на 40%, стоимость выданных кредитов снизилась на 35%.

Внедрение аналогичных правил регулирования в России позволит снизить объем просроченных платежей по микрозаймам, уменьшить долговую нагрузку заемщиков, снизить социальную напряженность, а также будет способствовать внедрению принципов ответственного кредитования в этой сфере.