Максимум просрочки: почему россияне все чаще не платят по кредитам в срок

В 3-м квартале 2015 года количество просроченных долгов россиян по кредитам обновило исторический максимум, свидетельствуют результаты совместного исследования компании FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ), опубликованного в среду, 28 октября. Как отмечается в сообщении, в 3-м квартале индекс кредитного здоровья россиян достиг самого низкого значения за все время проведения исследований и составил 89 пунктов, тем самым обновив свой предыдущий рекорд. Это на 3 пункта ниже, чем во 2-м квартале 2015 года, когда индекс составлял 92 пункта.

Индекс кредитного здоровья рассчитывается FICO на основе данных 3350 кредиторов НБКИ. При вычислении учитывается доля «плохих» долгов среди их общего числа. При этом в качестве «плохих» рассматриваются займы, просроченные более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев. Исходное значение индекса составляет 100 пунктов: его уменьшение на 20 пунктов соответствует росту просрочки в два раза.

Всего за девять месяцев 2015 года, по данным НБКИ, индекс снизился на 7 пунктов. За аналогичный период 2014 года снижение индекса составляло 6 пунктов. Своего максимального значения в 115 пунктов индекс достигал в январе 2012 года.

Как отмечается в пресс-релизе, снижение индекса наблюдалось во всех федеральных округах России. По состоянию на 1 октября 2015 года в Центральном и Северо-Западном федеральных округах он составил 93 пункта, а в Приволжском — 91 пункт. Самые низкие значения индекса отмечены в Дальневосточном (88 пунктов), Южном (86 пунктов), Сибирском (85 пунктов) и Северо-Кавказском (84 пункта) федеральных округах.

По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, пик роста «плохих» долгов в целом уже пройден. Однако кредитоспособность россиян продолжает ухудшаться, что в первую очередь связано с инфляцией и сокращением реальных доходов населения, добавляет он. «Пока наиболее высокие темпы роста просроченной задолженности наблюдаются в основном в сегменте необеспеченных кредитов. Однако в «зоне риска» и залоговое кредитование — ипотека и автокредиты», — прокомментировал Викулин.

По мнению директора по обслуживанию клиентов «БКС Премьер» Антона Граборова, в первую очередь рост количества «плохих» долгов может быть связан с двумя глобальными вещами: во-первых, удорожание кредитов, особенно коротких, в связи с нестабильной ситуацией и ростом ключевой ставки в конце прошлого года. «Сейчас ключевая ставка уже возвращается к прежнему уровню, а ставки по кредитам все еще высоки. Россиянам, привыкшим регулярно брать короткие кредиты, при прочих равных становится сложнее их обслуживать, из-за этого возникают просрочки», — пояснил эксперт.

Во-вторых, в этом году многие сферы деятельности сталкиваются с финансовыми трудностями, и при потере работы гражданам стало сложнее найти новую с похожими условиями в разумный срок (3–5 месяцев). Из-за этого кредитная нагрузка становится чрезмерной — и тоже возникают просрочки.

Начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин также связывает рост «плохих» долгов с рядом факторов, в числе которых сокращение платежеспособности населения и возобновление валютных колебаний в августе 2015 года. «Более того, наше население очень сильно закредитовано. Если 5–7 лет назад люди брали, допустим, только автомобильный кредит или ипотеку, то сейчас нагрузка на заемщиков значительно выросла, так как люди обслуживают нескольких кредитных карт, потребительские кредиты, ипотеку и так далее», — рассуждает эксперт.

Россиянам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, эксперты рекомендуют связаться с банком и попытаться решить вопрос с оплатой. И самое главное, говорят экономисты, стоит рассчитать свои финансовые возможности. Если нет острой необходимости в кредите, не стоит его брать.

«Если вы не можете по тем или иным причинам оплачивать свой кредит, в первую очередь нужно оповестить об этом банк. Банку более выгодно договориться с заемщиком и, например, согласовать пересмотр графика погашения кредита, чем сразу же приступать к «выбиванию» долга», — говорит Граборов из «БКС Премьер». Он подчеркивает, что кредиты сейчас стоит брать только при крайней необходимости.

«Ответьте для себя на следующие вопросы: что будет, если вы потеряете работу, сможете ли быстро восстановить прежний уровень дохода, есть ли у вас активы, которые можно быстро продать, сможете ли делать досрочные погашения, чтобы снизить свою кредитную нагрузку? Если вы уверены в своих силах и не привлекаете заемные средства в качестве первоначального взноса по целевым кредитам, то кредит взять можно», — говорит Галкин из банка «Глобэкс».