ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса

Фото: Евгений Синицин / Xinhua / Global Look Press

Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, попросивших у банков и микрофинансовых компаний отсрочку при расплате по ссудам из-за коронавируса, следует из сообщения на сайте регулятора. ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй (БКИ) временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга, чтобы у таких заемщиков не была испорчена кредитная история.

Банк России также выступил за внесение аналогичных поправок в закон «О кредитных историях». Предполагается, что БКИ не будут ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.

Эффект для клиентов

Сейчас большинство новых кредиторов воспринимают скорее негативно наличие опыта реструктуризации обязательств у клиента, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «В настоящее время в кредитной истории предусмотрены специальные признаки или статусы о том, что кредит был реструктурирован. Присваивают такие признаки исключительно кредиторы. Если кредитор признает кредит реструктурированным, тогда подобная отметка появится в кредитной истории», — поясняет эксперт.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков называет предложения ЦБ «адекватными сложившейся ситуации». По его словам, кредитные каникулы из-за коронавируса можно трактовать не как реструктуризацию, а как факт изменения условий кредитования. «Для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и событиями, ухудшающими кредитную историю, не являются», — говорит Волков.

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) также поддерживают предложения регулятора и не планируют ухудшать скоринговые оценки таких клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неправильной оценке кредитоспособности части заемщиков, которые хотят и потенциально могут платить по кредитам, но столкнулись с обстоятельствами неодолимой силы», — отметил представитель ОКБ. По его словам, выход клиента на кредитные каникулы может отображаться в отчетах БКИ в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания каникул и информацией о задолженности.

Объявляя о необходимости введения кредитных каникул, Банк России предусмотрел послабления и для кредиторов. Регулятор, в частности, разрешил банкам, МФО и КПК не отражать такие ссуды на балансе как реструктурированные. Собеседники РБК в бюро кредитных историй считают, что участники рынка могут передавать информацию в БКИ по той же схеме, что разрешена при ипотечных кредитных каникулах.

Кредитные каникулы не пройдут бесследно

Изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на скоринговые модели банков, считают в ОКБ. «Модели опираются не только на кредитный рейтинг заемщика, но и на большое число других индикаторов», — пояснил представитель бюро.

Новый подход все же изменит практику, не соглашашается Лагуткин: «Как и любой кризис, любые экстраординарные меры могут привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Кредиторы уже в настоящее время могут вводить дополнительные поправочные коэффициенты или иные запреты на предоставление кредитов работникам отраслей, на которых кризис сказывается в первую очередь: туризм, перевозки, гостиничный бизнес и прочие».

Кредиторы будут пересматривать свои внутренние скоринговые модели с учетом возросших рисков отдельных отраслей, соглашается директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он не исключает и роста отказов по ссудам.

Запросы со стороны заемщиков на кредитные каникулы ударят по процентным доходам банков. По оценкам НКР, волна обращений за реструктуризацией начнется через три месяца. «Если предположить, что от 10 до 20% заемщиков по потребительским кредитам обратятся за отсрочкой платежа хотя бы на три месяца, то сектор может временно недосчитаться порядка 50–100 млрд руб. процентных доходов. А в случае заметного роста объема реструктуризаций по ипотеке эти суммы могут вырасти в полтора-два раза», — говорилось в комментарии агентства. По оценкам Moody's, банки из-за ситуации с коронавирусом могут недосчитаться 100–150 млрд руб. процентного дохода, что составит около 7,5% годового дохода сектора.

Действия банков

РБК обратился к крупные банки с вопросом, как они планируют оценивать факт использования заемщиком новых кредитных каникул.

«Открытие» учитывает прошлые проблемы с платежеспособностью и вынужденную реструктуризацию, сообщил РБК заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Но он подчеркнул, что банку еще предстоит определиться с учетом «иных модификаций графика платежей в текущей ситуации с пандемией».

Райффайзенбанк поддерживает меры ЦБ, так как ситуация является «во всех отношениях экстраординарной», сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «При принятии кредитного решения банк комплексно анализирует все параметры кредитной истории, включая платежную дисциплину и реструктуризации кредитов. Выделить значимость конкретного фактора достаточно сложно», — добавил он.