Рекордная доходность: чем запомнился вкладчикам 2015 год
Уникальный шанс
В ночь на 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17% годовых. Регулятору необходимо было ограничить возросшие девальвационные и инфляционные риски, которые возникли из-за рекордного ослабления рубля. Для вкладчиков банков это событие стало уникальным шансом заработать.
Вслед за повышением ключевой ставки кредитные организации сильно повысили ставки по депозитам. В конце декабря даже в крупных банках можно было найти вклады с небывалой доходностью в 20% годовых. Такие предложения вкладчикам, в частности, делали «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит» и другие. Впрочем, доходность вкладов крупнейшего российского банка — Сбербанка — на 31 декабря составляла довольно скромные 11,25%.
Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг вспоминает, что вплоть до начала 2015 года доходность вкладов достигала 18–19% годовых. В итоге к январю 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях, по данным исследовательской компании Frank RG, выросла до 12,06% с 8,38% в начале декабря. «В первом квартале 2015 года мы наблюдали общий прирост вкладов с одновременным увеличением доли рублевых депозитов в портфеле», — говорит Розенберг.
Доходность валютных вкладов при этом также выросла. По состоянию на 31 декабря прошлого года средняя ставка по вкладам в долларах достигла 4,46%, по вкладам в евро - 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых.
В результате сильно изменилась зависимость ставок по депозитам от сроков вкладов (см. график). Максимальная доходность депозитов до года превышала максимальные ставки по долгосрочным вкладам на 30–40%. Банки объясняли такую аномалию тем, что повышение ключевой ставки ЦБ — не надолго, и поднимать ставки по депозитам на два или три года нет смысла.
Вслед за ЦБ
Аттракцион невиданной щедрости банков длился недолго. В феврале Центральный банк начал постепенно понижать ключевую ставку. В течение года регулятор снижал ее пять раз, к декабрю ключевая ставка упала до 11%. Банки не отставали от регулятора. За 11 месяцев 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях понизилась на 3,28 п.п., по данным Frank Research Group, — до 8,78% в декабре текущего года.
Зависимость доходности депозитов от их сроков за год почти нормализовалась. Сегодня ставки по краткосрочным вкладам находятся на том же уровне, что и доходность двух- и трехлетних вкладов.
Если сравнить самые выгодные предложения банков на начало и на конец года, разница будет еще более ощутимой. Так, 15 января 2015 года «Русский стандарт» предлагал сделать рублевый вклад по ставке 19% годовых, а 15 декабря самое выгодное предложение этого банка по годичным вкладам составляло 12,01%.
Срок годовых вкладов, которые были размещены под ставки 17–20%, подходит к концу, и делать похожие предложения банки больше не будут, констатирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Судьба самых выгодных вкладов
Мы выбрали самые доходные годовые вклады по данным Frank RG на 15 января 2015 года и узнали, что с ними стало. Самая выгодная ставка по годовым рублевым депозитам составляла 19,4% годовых.
Банк ИТБ, вклад «Классический +», ставка - 19,4%
Клиенты не дождались бы окончания срока вклада. 6 октября ЦБ отозвал у банка лицензию. Банк ИТБ занимал 361-е место по размеру кредитов, а его вклады были застрахованы в АСВ. По правилам агентства, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения». Соответственно те, кто разметил в ИТБ вклад на сумму до 1,4 млн руб. (максимальная сумма страхования вклада), смогли получить набежавшие проценты за восемь с половиной месяцев.
Банк «Русский стандарт», вклад «Русская зима», ставка — 19%
В январе 2015 года банк «Русский стандарт» предлагал депозитный «Русская зима» под 18–19% годовых с минимальной суммой вклада 300 тыс. руб. В кредитной организации отметили, что это было сезонное предложение — с 1 марта такой вклад банк не открывает. Сегодня самое выгодное предложением по сезонным вкладам банка — 12% годовых (эффективная процентная ставка) в рамках продукта «Русский стандарт — доходный mix+».
Банк «Хоум Кредит», вклад «Кабинет», ставка — 19%
Вклад «Кабинет» в банке Хоум Кредит могли сделать клиенты, готовые разместить сумму от 3 млн руб. В параметрах вклада «Кабинет» допускалась автоматическая пролонгация вклада на новый срок, так что если клиент планирует и дальше размещать свои средства на условиях вклада «Кабинет», то ему ничего специально не надо делать. Впрочем, вклад продлится на новый срок (12 месяцев) под ставку 11% годовых».
Азиатско-Тихоокеанский банк, вклад «Эксклюзивный», ставка - 18,5%.
В Азиатско-Тихоокеанском банке можно было открыть вклад «Эксклюзивный» сроком на год, по ставке 17,4–18,5%. Сумма вклада начиналась от 10 тыс. руб. В call-центре банка поясняют, что сейчас такого вклада уже нет. Наиболее выгодное предложение кредитной организации на сегодняшний день — вклад «Новогодние 13» с минимальной суммой вклада 50 тыс. руб. и сроком размещения на один год. Выплата процентов по нему производится ежемесячно, а ставка в течение срока вклада меняется. Первые 3 месяца — 13%, остальные 7 месяцев — 10% годовых.
Банк «Трастю, вклад «Щедрый процент», ставка -18,5%
Вклад можно было сделать на сумму от 200 тыс. руб. Несмотря на то, что в конце 2014 года банк был отправлен на санацию, этот вклад в январе выбрали для себя около 80% клиентов, рассказывает директор блока продаж и развития сети банка «Траст» Дмитрия Брика. Сейчас банк готов предложить гораздо более скромную ставку - 12,5% годовых (депозит «Почетный клиент»).
Перспективы 2016 года
Ставки по вкладам в новом году будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, делает очевидный прогноз Наталья Розенберг из МКБ. «Мы ожидаем сохранения спроса на вклады на существующем уровне в случае отсутствия экономических потрясений, — говорит она. — Что касается ставок, то в ближайшие 6 месяцев они будут снижаться». Такого же мнения придерживается и Маслий из Бинбанка.
Что делать вкладчикам?
Сейчас у россиян есть последний шанс захватить относительно высокие валютные ставки и зафиксировать их на длинный период.
Лучшей стратегией будет открыть два вклада — один в рублях, другой в валюте, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Сегодня как раз тот самый случай, когда полезно иметь «корзину» и разделить средства пополам», — поясняет Матовников.
Рублевый вклад позволит заработать доходность около 10% — средняя максимальная ставка по вкладам на год в первых 15 банках по объему вкладов физлиц. Ставки по долларовым вкладам на год составляют около 2% годовых, но в данном случае важнее не размер дохода, а возможность защитить сбережения от девальвации рубля.
Тематический проект о российской винодельческой культуре, вине и спиртных напитках
