ЦБ получит право ограничивать выдачу потребительских кредитов
Госдума в первом чтении приняла законопроект, наделяющий Банк России правом вводить прямые количественные ограничения на выдачу необеспеченных кредитов. Такое решение принято на пленарном заседании думы в четверг, 21 октября, следует из карточки проекта в базе Госдумы.
«Целью законопроекта является предотвращение накопления рисков заемщиками и замедление чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Как следует из текста документа, подготовленного к первому чтению, под прямыми количественными ограничениями подразумевается максимально допустимая доля отдельных видов кредитов в общем объеме таких кредитов, выданных за квартал. Конкретное решение будет принимать совет директоров Банка России.
Действия ЦБ могут быть точечными, так как законопроект также предполагает, что регулятор сможет дифференцировать ограничения в зависимости от характеристик кредитов, от вида микрофинансовых организаций и банковских лицензий, а также от отнесения кредитных организаций к системно значимым. Банки и МФО будут обязаны информировать своих клиентов на сайтах и в офисах о введенных Банком России ограничениях.
ЦБ сможет накладывать ограничения только на выдачу потребкредитов. Из-под действия законопроекта выведены кредиты, предоставляемые физлицам на осуществление предпринимательской деятельности, а также ипотечные и кредиты под залог договоров долевого участия.
В случае несоблюдения таких ограничений Банк России сможет устанавливать для банков повышенные надбавки к коэффициентам риска, а для МФО — дополнительные. Также регулятор получит право оштрафовать банк на сумму, не превышающую 1% его оплаченного уставного капитала.
Как готовили инициативу
ЦБ выступил с предложением наделить его правом вводить прямые количественные ограничения на выдачу определенных кредитов еще в 2019 году. Он объяснял необходимость этой меры тем, что текущее регулирование недостаточно эффективно. Сейчас банк может вводить дополнительные надбавки к коэффициентам риска по тем или иным кредитам, но их влияние на банки с большим запасом капитала ограниченно. В этом году ЦБ уже дважды повышал надбавки по кредитам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой: в июле и октябре. Темпы роста потребительского кредитования при этом остаются высокими, в диапазоне от 1,6 до 2,2% ежемесячно: в августе—сентябре банки выдали более 600 млрд руб. необеспеченных кредитов.
Сам законопроект был внесен в Госдуму в марте 2021 года, но не был принят в весеннюю сессию. В интервью РБК в сентябре председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пояснила, что регулятору пока не удавалось убедить коллег в правительстве в необходимости принять этот законопроект. Замминистра финансов Алексей Моисеев позднее уточнил, что Минфин и Минэк опасаются, что наделение ЦБ такими полномочиями похоже на введение госплана. «Соблазн сказать, что мы выдаем столько кредитов этому, а столько — этому, понятный. Но мы в целом за конкуренцию», — подчеркнул чиновник. По его словам, компромисс был найден в том, чтобы норма распространялась только на потребкредиты.
Инициатива получила поддержку президента. В октябре Владимир Путин поручил правительству, Госдуме и Банку России обеспечить принятие этого закона к 1 декабря.
ЦБ в первую очередь может ограничить количество потребкредитов, выдаваемых заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% (рассчитывается как отношение доходов к расходам на кредиты). «Мы использовали бы прямые количественные ограничения (ПКО) для снижения рисков как раз в кредитовании уже закредитованных заемщиков. Нас беспокоит рост доли кредитов с ПДН больше 80%. Доля таких кредитов составляет сейчас 30,3%», — сообщила в интервью Reuters, вышедшем 14 октября, директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
