ЦБ рекомендовал банкам ограничить применение повышенных комиссий
Банки должны воздержаться от взимания повышенных комиссий по максимальному спектру «экономически обоснованных» операций, следует из новых методических рекомендаций ЦБ.
Регулятор подготовил уточнения после анализа практики банков: сейчас кредитные организации имеют право установить для некоторых операций заградительные тарифы, если такая транзакция несет риск отмывания или обналичивания денег. Размер комиссии за транзакцию с повышенным уровнем риска может быть в 15–20 раз выше стандартного. Политика банков не раз вызывала возмущение в бизнес-сообществе, дискуссия возобновилась прошлой осенью.
Спор вокруг заградительных тарифов
Как сообщал «Коммерсантъ», в ноябре 2019 года депутат Госдумы Владислав Резник направил письмо в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) с просьбой разобраться с «дискриминационными условиями обслуживания» в банках, которые возникают в процессе борьбы с отмыванием денег. Депутат приводил в пример повышенные тарифы для переводов предпринимателей в пользу физлиц.
Глава ФАС Игорь Артемьев позднее публично раскритиковал такую практику банков. По его словам, кредитные организации прикрываются антиотмывочными рекомендациями ЦБ, хотя в документах регулятора «прямо не написано такое хамство» (цитата по «Ведомостям»).
В январе 2020 года инициатива депутата Резника превратилась в законопроект. Документ предполагает изменения в основной «антиотмывочный» закон (115-ФЗ). В нем может появиться пункт о том, что «установление дополнительных или повышенных комиссий не может относиться к антиотмывочным мерам.
Банк России не давал однозначных оценок предложениям депутатов. На встрече с банкирами в пансионате «Бор» на прошлой неделе председатель ЦБ Эльвира Набиуллина предлагала «найти баланс» между интересами клиентов и задачами банков по выполнению антиотмывочных норм. «Жалуются добросовестные абсолютно клиенты банков, малый и средний бизнес. С другой стороны, нам, конечно, нужно сохранить заслон для разного рода обнальщиков и других лиц, которые пользуются для проведения сомнительных операций», — говорила глава регулятора.
Первый зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин тогда же заявил, что нельзя полностью лишать банки возможности взимать повышенные комиссии за операции с высоким уровнем риска.
«Я могу с уверенностью сказать, что снижение объемов обналичивания денежных средств через карты физлиц было обеспечено в том числе благодаря именно применению банками мер тарифного регулирования», — отмечал он. В кулуарах встречи Скобелкин анонсировал выход методических рекомендаций для банков. «Наша позиция там четко отражена. Думаю, в законе можно просто закрепить те аспекты, которые мы сейчас рекомендуем банкам применять», — пояснял первый зампред ЦБ.
Какие операции ЦБ защитит от повышенных комиссий
К числу экономически обоснованных операций с низким уровнем риска ЦБ предлагает относить те, которые касаются выплат вознаграждения физическим лицам. Речь идет о зарплате и приравненных к ней платежах, алиментах, пенсиях или иных социальных выплатах, а также о дивидендах. Получателями подобных переводов могут быть в том числе индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты, самозанятые граждане.
Кроме того, Банк России рекомендует банкам не применять заградительные тарифы к переводам между счетами одного клиента как внутри одного банка, так и в разных кредитных организациях.
Последует ли рынок рекомендациям ЦБ
«В целом заградительные тарифы применяются банками как один из реально работающих инструментов борьбы с отмыванием доходов или финансированием терроризма, но не как способ дополнительного заработка. Как правило, такие тарифы предотвращают сам факт проведения операции, а это значит, что банки не получают доход от таких комиссий», — отмечает представитель БКС Банка (на его лицензии работает банк для предпринимателей «Сфера»).
ЦБ достаточно корректно разграничил виды переводов физлицам, которые должны или не должны вызывать вопросы у банков, считает директор департамента внутреннего аудита и управления рисками консалтинговой компании ФБК Роман Кенигсберг. «Перечисление зарплат, дивидендов или пенсий и так должны проходить через налоговый контроль, эти операции хорошо отслеживаются в банковской системе и, как правило, вопросов не вызывают. При этом регулятор не стал однозначно относить к экономически обоснованным, например, выплаты по сделкам с ценными бумагам — то есть у банков останется возможность применять заградительные тарифы», — поясняет эксперт.
По словам Кенигсберга, у игроков будет меньше возможностей выполнять антиотмывочные нормы только за счет экономических мер. Но это не гарантирует улучшений для клиентов: «Снимается уловка, которая позволяет банкам отчитываться об эффективном выполнении норм по противодействию отмыванию денег только лишь по факту применения заградительных мер. С другой стороны, у банков может возникнуть необходимость скорректировать правила внутреннего контроля, проводить более детальный анализ по операциям, а не только применять повышенную комиссию. Не исключено, что в этих условиях банки начнут чаще требовать от клиентов документы для подтверждения обоснованности таких операций».
Рекомендации ЦБ написаны «в интересах честного бизнеса», но нет гарантий, что все банки начнут их выполнять, говорит партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. «Рекомендации ЦБ являются не обязательным к исполнению сигналом для банков. Итоговая судьба заградительных тарифов решится в рамках внесенных в Госдуму законодательных инициатив по их запрету и ограничению», — резюмирует юрист.
РБК направил запрос в системно значимые банки, а также в организации, которые специализируются на обслуживании малого бизнеса. Большинство из них не ответили, взимают ли они повышенные комиссии с клиентов за операции, перечисленные в рекомендациях ЦБ. Тарифы Московского кредитного банка уже соответствуют методическим рекомендациям регулятора, сообщил директор департамента комплаенса МКБ Павел Фролов. Повышенные тарифы должны применяться к «весьма ограниченному кругу операций», поддерживает он рекомендацию ЦБ.
