Финансы , 18 апр 2016, 07:09

Банкиры предупредили о готовящемся запрете на досрочную выплату ипотеки

Ассоциация российских банков написала письмо в администрацию президента, в котором указала, что проект новой редакции Гражданского кодекса лишит заемщиков права на досрочное погашение ипотеки без согласия банков

Фото: Григорий Сысоев/ТАСС

Письмо за подписью главы ассоциации Гарегина Тосуняна от 14 апреля (есть у РБК) отправлено на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой. Оно содержит ряд замечаний к законопроекту, который вносит существенные изменения в Гражданский кодекс. Документ был внесен в Госдуму президентом еще в 2012 году, принят в первом чтении, и сейчас профильный комитет подготовил поправки ко второму чтению. В понедельник, 18 апреля, Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте рассмотрит законопроект.

В письме, в частности, говорится, что предлагаемая редакция отдельных статей Гражданского кодекса лишает ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». В настоящее время это право закреплено в кодексе, сказано в письме.

Как пояснил РБК вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, если новая версия кодекса будет принята в таком виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняются.

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов. Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки. В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — отмечает Иванов.

Согласно данным ЦБ, объем выданных рублевых ипотечных кредитов на 1 марта составил 3,9 трлн руб. (валютных — 175 млрд руб.). По итогам первого полугодия 2015 года, по данным агентства RAEX, доля госбанков на ипотечном рынке составляла 86%. Сбербанк увеличил свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов до 66% по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года, Банк Москвы — до 2,2% (1,6% годом ранее). Доля ВТБ24 сократилась с 21 до 16%, Газпромбанка — с 4 до 1,7%.

rbc.group

RAEX в своем обзоре отмечало, что рынку ипотеки помогла программа по субсидированию ставки. Доля ссуд, выданных по этой программе, к концу 2015 года могла превысить 50% общего объема выдаваемых кредитов, писали аналитики агентства.

Законопроект содержит не одно кардинальное изменение. Например, согласно тексту документа, долевые застройщики получат право без ограничений привлекать займы от граждан. Количество банковских операций, остававшееся неизменным с появления банковской системы (все последние 25 лет), предлагается сразу расширить с 9 до 12. При этом каждая третья операция касается драгоценных металлов. «Создается впечатление, что российскую финансовую систему срочно хотят переориентировать на золотой стандарт. Видимо, готовят альтернативу доллару и евро», — считает Олег Иванов. По его словам, предлагаемые поправки во многом носят революционный характер. «Не уверен, правда, что это соответствует текущим потребностям банковской системы», — добавляет он.

Первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов считает, что в условиях сложного рынка финансовых услуг для населения ограничение на досрочный возврат ипотеки — это более минус, чем плюс. «Ограничение возможности досрочного частичного или полного погашения ипотечного кредита является нарушением прав пользователя кредитом на исполнение своих обязательств при наличии у него финансовых возможностей», — говорит Жигунов. Эта норма позволит банку зарабатывать на процентах в течение срока пользования кредитом, но с другой стороны, любой кредитор заинтересован, чтобы клиент вернул средства вовремя, если у него на то есть возможность, а не потратил их на иные нужды и потом не смог бы вовремя погашать кредит, добавляет банкир.

По словам директора аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, как правило, получая ипотечный кредит, большинство россиян рассчитывают на его досрочное погашение, так как мы не привыкли жить в «западной» парадигме, когда нормой считаются, например, 30-летние, 40-летние выплаты. «Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через 7–8 лет при таких ставках. Около 4 из 10 ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам», — добавляет она.

Артемьева считает, что готовящиеся ограничения на досрочные платежи могут быть вызваны в том числе борьбой с легализацией доходов. «Не секрет, что для обоснования значительных имущественных вложений недобросовестные владельцы такого имущества прибегают к «ипотечным» схемам. Например, оформляется многомиллионный кредит в банке на покупку жилого дома. При этом уже через месяц такой кредит гасится заемщиком, а по официальным документам он продолжает числиться как приобретенный при помощи заемных ресурсов», — говорит Артемьева. Если документ будет принят, то участники подобных схем будут понимать, что ограничиться месяцем процентной нагрузки им не удастся, но, к сожалению, пострадают здесь рядовые граждане, которым могут затруднить честный доступ к возможному снижению своей долговой нагрузки.