Деревенский банкинг: как устроены кредитные кооперативы

Фото: «РИА Новости»

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого. «В советское время в каждой организации были кассы взаимопомощи — своеобразные общие «копилки» <...> Каждый участник мог воспользоваться деньгами из этой кассы, заняв на крупную покупку или отпуск», — говорится на сайте крупного КПК «Доверие», который сейчас активно работает в Обнинске.

Однако «кассы взаимопомощи» по-прежнему ведут активную деятельность.Сейчас, по данным ЦБ, в России 3,4 тыс. кредитных кооперативов. Это на 2,3% меньше, чем в начале года, констатирует пресс-служба ЦБ. За год с небольшим (с января 2015 года по февраль 2016-го) КПК выдали 19,1 тыс. кредитов на 2,4 млрд. руб., свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний размер займа за год заметно уменьшился: с 124,6 тыс. до 89,9 тыс. руб.

Все свои

В кредитный кооператив может объединиться любая группа, а не обязательно сотрудники одного и того же предприятия или представители одной профессии, как это было в советские времена. По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ), который вступил в силу в июле 2009 года, создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций.

Кооперативы существовали и до принятия этого закона, начиная с 1992 года. Но тогда их деятельность была совсем непрозрачной и не регулировалась вообще никем, рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Сейчас же за кооперативами, в которых больше 3 тыс. членов, следит ЦБ. Кроме того, по закону все кооперативы должны быть членами саморегулируемой организации (СРО).

Впрочем, чаще всего какое-то объединяющее начало все-таки есть — в основном по географическому принципу. «Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки», — отмечает директор СРО «Кооперативные финансы» Александр Соломкин. «Наш кооператив организован по территориальному признаку: в него могут вступить только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области», — подтверждает его слова специалист по связям с общественностью КПК «Касса взаимного кредита» Александра Мельниченко.

Все пайщики кооператива ЭКПА живут только в Ханты-Мансийске и шести прилегающих деревнях, подчеркивает предправления этого кооператива Иван Кирносов. А вот в кооператив «Содружество», который работает в Ленинградской и Архангельской областях, принимают всех желающих, отмечает главный бухгалтер организации Михаил Пунагин.

В остальном все кредитные кооперативы предъявляют к будущему участнику сходные требования: он должен заплатить обязательный паевой взнос (в 27 крупнейших КПК он варьируется от 50 до 1000 руб.). Владение паем дает право владения частью имущества кооператива. Кроме того, надо оплатить и вступительный взнос (как правило, он составляет 100–500 руб.). Пакет документов для вступления минимальный: нужен только паспорт, номер ИНН, а также заполненная анкета, поясняет Кирносов из КПК «ЭКПА».

До сентября 2015 года кооперативы начисляли доходность по паям, рассказывает гендиректор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина. Однако потом были внесены изменения в Гражданский кодекс, и КПК лишили этого права. При этом солидарную ответственность пайщиков сохранили, отмечает она. «Это значит, что, если кооператив по итогам года получает убыток, пайщики должны скинуться, чтобы его восполнить», — поясняет Ивашкина. Правда, такие случаи редки: кооперативы, как правило, действуют аккуратно и не уходят в минус, говорит она. Если это все же происходит, то убыток почти всегда удается погасить из резервного фонда (он состоит из членских взносов и части чистой прибыли КПК), успокаивает Ивашкина.

Заем в хорошие руки

Основная деятельность кооперативов похожа на банковскую: они выдают займы своим членам и преумножают деньги своих «сберегателей» — так кредитные кооперативы называют вкладчиков, говорит Мельниченко.

Участники кооперативов обращают внимание на то, что КПК выдают именно займы, а не кредиты: кооператив — не кредитная организация, несмотря на название, указывает Пунагин из «Содружества». И деньги он одалживает на основании закона «О кредитной кооперации», разъясняет он. Из-за этого суммы займов в КПК ограничены: в законе о кредитной кооперации (ст.6, п.3) говорится, что из-за выдачи займа имущество кооператива не может подешеветь больше чем на 10%. В крупных КПК выйти за это ограничение сложно. Например, собственный капитал кооператива ​​ЭКПА, по данным на конец 2015 года, составил почти 1,3 млрд руб.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Хотя деньги КПК ссужают только «своим», ставки по таким займам ничуть не ниже банковских. По расчетам РБК, в среднем они составляют 30,7% годовых по «кредиту» в 100 тыс. руб. По словам гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, номинальные ставки по банковским кредитам наличными сейчас в среднем составляют 22,2%. При этом средняя минимальная ставка по ним — 19,3%, а максимальная — 27,5%. То есть средняя ставка по займам в КПК выше верхней границы средних банковских ставок.

При этом получить заем в КПК нелегко: критерии отбора заемщиков у кооперативов жесткие. «Если мы понимаем, что кредитная нагрузка будет неподъемной, то есть составит больше 30% доходов пайщика, мы отговариваем его от идеи получения займа», — заверяет Мельниченко. Она убеждена, что кредитная политика у КПК намного консервативнее, чем у МФО и банков.

Пунагин из «Содружества» говорит, что перед выдачей займа его кооператив смотрит на кредитную историю заемщика, оценивает его доход, возраст, а также внешний вид. «Если человек придет в неадекватном состоянии, например пьяным, мы вряд ли выдадим ему заем», — рассказывает он об особенностях скоринга КПК. Пунагин добавляет, что «Содружество» просит у своих пайщиков дать рекомендацию потенциальному заемщику, а также запрашивает информацию о нем в других КПК.

Почему, несмотря на высокие ставки и необходимость членства, люди пользуются кредитами КПК? «Это связано с невысоким уровнем финансовой грамотности», — считает замгендиректора «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. По той же причине граждане берут кредиты в МФО под грабительские проценты, добавляет он. Соломкин из СРО «Корпоративные финансы» с этим не согласен. «Люди просто предпочитают работать с тем, кто может пойти на уступки, а не с бездушным банком», — полагает Соломкин. «Например, кооперативы почти никогда не работают с коллекторскими агентствами», — уверяет он. Мельниченко также заверяет, что этот кооператив никогда не передает долги коллекторам. С проблемными заемщиками пытаются договориться, а если не выходит, решают вопрос через суд, говорит она.

Заметная выгода

В отличие от ставок по займам доходность по сбережениям (аналог банковского вклада) у КПК выше той, что предлагают банки. По подсчетам РБК, за год на сумму 100 тыс. руб. в кооперативе можно заработать в среднем 14% дохода. Доходность меньше 10% годовых кредитные кооперативы не предлагают вообще. При этом средняя ставка по вкладам в банках сегодня 8,5%, средний минимум — 7,7%, а максимум — 9,2%, сообщает Грибанов из Frank Research Group. Согласно информации сервиса Сравни.ру, больше 11% годовых сейчас не дает вообще ни один банк в России.

Кроме того, почти у всех крупнейших КПК есть выгодные предложения для пенсионеров. Им сулят доходность на 1–2 п.п. выше стандартной. Например, иркутское «Городское сберегательное отделение» предлагает пенсионерам разместить сбережения по ставке 19% годовых на полгода, тогда как для остальных доходность при тех же условиях составит лишь 16% годовых. В ханты-мансийском кооперативе ЭКПА ставка по «вкладу» на месяц для обычных пайщиков равна 7,2%, а для пенсионеров — 11,8%.

Сами КПК не считают получение высокой доходности главной целью своей работы. «Наши «сберегатели» не гонятся за высокими ставками. Они оставляют деньги у нас, даже если доходность немного падает, что не раз случалось за 20 лет существования нашего КПК», — замечает Мельниченко. По ее словам, кооперативу важна лояльность пайщиков. А самих пайщиков привлекает то, что они понимают, как и где сохраняются их деньги. «Людям нравится, что их деньги работают на их же улице», — добавляет Соломкин.

Высокая доходность кредитных кооперативов обусловлена большой маржинальностью (то есть у КПК большой процент чистой прибыли), считает Пунагин. Большинство «касс взаимопомощи» зарабатывает на выдаче кредитов с высокими ставками, поясняет он. Еще одна причина — расходы на содержание самого кооператива очень малы, считает Кирносов. По его словам, на поддержание работы этого КПК уходит не больше 11% доходов.

Впрочем, кредитование — не единственный разрешенный законом источник дохода КПК. Например, кооператив может инвестировать средства своих клиентов. Правда, разгуляться тут негде: ЦБ в указании от 29 сентября 2015 года ограничил способы вложения средств кооперативов. Им можно инвестировать лишь в ОФЗ и размещать средства на банковских депозитах. Кроме того, «маленькие» кооперативы могут одалживать деньги «большим» (так называемым кооперативам второго уровня — тем, которые объединяют несколько КПК) и, наоборот, «большие» кооперативы могут выдавать деньги «маленьким».

Риски

Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришелся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел.

В последние годы обращений стало заметно меньше, замечает он. Правда, сам Медведев объясняет это оттоком клиентов. Соломкин, в свою очередь, считает, что недобросовестных КПК сегодня на рынке почти нет. И избежать подвоха, по его мнению, можно, следуя нехитрым правилам.

Первый признак того, что под маской КПК скрывается пирамида, — чрезмерно высокие (в несколько раз выше среднего) ставки по сбережениям, замечает Кирносов. «Если вам обещают 50–100% годовых, это повод насторожиться», — согласен Пунагин. Еще один важный критерий — срок жизни КПК. Если компания работает уже не один десяток лет и пережила кризисы 1998 и 2008 годов, это явно говорит в ее пользу, добавляет он.

Также необходимо убедиться, что кооператив вступил в СРО и платил в ее компенсационный фонд регулярные взносы. Это требование обязательно для всех кооперативов, напоминает пресс-служба ЦБ. Сейчас существует девять таких СРО, все они формируют компенсационные фонды, замечает Ивашкина. В случае банкротства КПК или прекращения его деятельности по какой-то другой причине паи и сбережения пайщиков будут возмещены именно из этого фонда, подчеркивает Соломкин. Это же говорится в ст.40 закона «О кредитной кооперации».

То есть этот фонд работает по принципу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), но назвать их аналогами нельзя, считает Ивашкина. Дело в том, что размер минимальных выплат каждая СРО определяет самостоятельно, а у АСВ он фиксированный — 1,4 млн руб. Поэтому Ивашкина советует уточнить, на какую выплату можно рассчитывать в кооперативе, где вы хотите хранить сбережения, и не превышать сумму компенсации.