Рискованный вклад: что делать клиентам проблемных банков

​В среду, 12 августа, Банк России отозвал лицензию у Пробизнесбанка (53-е место по размеру активов — 127,1 млрд руб.). По данным ЦБ, дыра в капитале банка составляет не менее 67 млрд руб. и вызвана наличием у банка различных финансовых активов, «имеющих признаки фиктивности». Поэтому оздоровление Пробизнесбанка экономически нецелесообразно, сказано в комментарии первого зампреда ЦБ Михаила Сухова.

Пробизнесбанк стал 42-м банком, у которого ЦБ отозвал лицензию с начала года. Приблизительно столько же банков лишились лицензии в 2014 году, напоминает президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. «Тенденция [на зачистку банковского рынка] сохраняется», — отмечает он. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) активно способствует санации банков. Последний такой случай — Автовазбанк, купленный Промсвязьбанком, который получил 18 млрд руб. на его оздоровление.

Это лето вообще оказалось богатым на банковские новости: сделки, банкротства и отзывы лицензий, введение временной администрации. Что делать вкладчикам банков во всех этих ситуациях? Когда стоит немедленно выводить деньги из банка, а когда уже можно не беспокоиться?

Отзыв лицензии

Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян говорит, что последние громкие случаи отзыва банковских лицензий («Российский кредит» и Пробизнесбанк) связаны с тем, что крупных игроков ЦБ труднее вывести на чистую воду, чем небольшие банки. Цифра в 42 банковские лицензии, отозванные с начала года, кажется ему адекватной.

Если ЦБ сообщил об отзыве лицензии, волноваться уже поздно. Клиентам банков остается следить за новостями на сайте АСВ. «Там достаточно оперативно публикуется список банков, которые будут осуществлять страховые выплаты», — напоминает заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин. Выплата страховок начинается не ранее чем через две недели с момента отзыва лицензии, предупреждает он.

Страхованием по закону покрывается сумма в 1,4 млн руб. «Нужно помнить, что эта сумма учитывает и проценты», — напоминает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова. Традиционный совет — не держать на одном вкладе более 1,4 млн руб., а если денег в банке все же больше — следить за новостями. Тревожными «звонками», по словам главного аналитика Интерфакс-ЦЭА Алексея Буздалина, можно считать информацию о приостановке выдачи кредитов, задержке выплат по вкладам или внеплановой проверке ЦБ. «Если СМИ сообщают, что банк не выдает наличные, то волноваться уже поздно», — говорит он.

Хватит ли АСВ денег для покрытия растущего числа страховых случаев? «Уже сейчас ясно, что страховой фонд нулевой, если не отрицательный», — говорит Буздалин. По состоянию на 1 июля объем фонда страхования вкладов не превышал 31 млрд руб. Объем вкладов в Пробизнесбанке на эту дату составлял 26,5 млрд руб.

По мнению Буздалина, АСВ может рассчитывать только на кредит ЦБ. Тосунян уточняет: «ЦБ гарантирует пополнения фонду страхования вкладов». Часть депозитов на сумму, превышающую гарантированные 1,4 млн руб., есть шанс получить только после банкротства кредитной организации — вкладчики становятся в этом случае кредиторами первой очереди.

Временная администрация

С момента введения временной администрации функции исполнительного органа кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены. Все решения контролируются или принимаются назначенными ЦБ сотрудниками. Перед ними стоят конкретные задачи: проведение обследования банка, разработка плана оздоровления и, возможно, определение причин для отзыва лицензии.

«Временная администрация — это реанимационный финансовый инструмент, — говорит Тосунян. — Ситуация критическая, но это не значит, что живым из реанимации никто не выходит». Однако он отмечает, что таких случаев крайне мало.

Например, в марте 2014 года ЦБ ввел временную администрацию в Москомприватбанке из-за оттока вкладов в результате украинского кризиса (33,85% акций Москомприватбанка владел украинский Приватбанк бизнесмена Игоря Коломойского). После введения временной администрации банк был выставлен на продажу. Санатором стал Бинбанк. АСВ предоставило инвестору заем в размере 12 млрд руб. Позже банк был переименован в «Бинбанк кредитные карты».

Теоретически такие случаи возможны, соглашается Аксаков, однако на практике это очень редкое явление. «Клиенты перепуганы, они стараются вывести средства при первой возможности», — отмечает он. Если в банке введена временная администрация, а лицензия еще не отозвана, стоит попробовать экстренно перевести средства в другой банк, советует Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка.

Санация

С 2008 года АСВ приняло участие в санации 27 банков. Большая часть — 17 банков — была санирована с помощью финансовой поддержки новых инвесторов, приобретающих не менее 75% акций. Поэтому, считает Игорь Белых, управляющий директор центра стратегических проектов Бинбанка, санировавшего Москомприватбанк, эта процедура ничем не грозит рядовому клиенту. «Наоборот, эти меры снижают риски их банка», — говорит он.

Для банков-санаторов это, по сути, приобретение активов с помощью дешевых денег АСВ. Так, в конце 2014 года агентство выдало ФК «Открытие» 99 млрд руб. сроком на десять лет под 0,51% для покрытия «дисбаланса между справедливой стоимостью активов и балансовой стоимостью обязательств банка «Траст».

«Если санирующий банк крупный и надежный, то вклады можно не трогать», — советует Смирнова. Никаких дополнительных проблем с банкоматами и отделениями на первых этапах ожидать не стоит. Однако в дальнейшем можно ждать мелких неудобств: отделения санируемых банков могут закрываться, отдельные банкоматы могут быть перенесены, рассказывает Буздалин. «Все зависит от решения санатора», — заключает он.

Покупка

В начале июля Бинбанк приобрел МДМ Банк. Следом Промсвязьбанк подписал с Первобанком договор о намерении объединиться. «Объединение произойдет в форме присоединения Первобанка к Промсвязьбанку», — сообщили в пресс-службе Промсвязьбанка. Стоит ли волноваться, когда ваш банк продан?

Обычно это ничем не грозит вкладчикам, кроме мелких неурядиц. Например, реорганизацией сети отделений и работы банка. Кроме этого, покупка (как и санация) банка не гарантирует тот же уровень обслуживания. Так, при покупке Совкомбанком ДжиИ Мани Банка в 2014 году у первого долгое время наблюдались проблемы при работе с клиентами. Привыкшие к определенному уровню сервиса клиенты ДжиИ Мани Банка жаловались на очереди и непрофессионализм сотрудников Совкомбанка, рассказывал РБК топ-менеджер, участвовавший в том слиянии.

«Если новый владелец банка — крупный, надежный банк, то можно оставить вклады», — заключает Смирнова. Если же покупатель не вызывает доверия, например, не находится в первой сотне по размеру активов, то деньги стоит вывести, считает она.