Кредитная карта России: где люди отдают банкам большую часть доходов

Фото: Михаил Почуев/ТАСС

В России 35,7% домохозяйств имеют непогашенные банковские кредиты. В среднем такие семьи платят по долгам 25,5% ежемесячных доходов, свидетельствуют данные исследования, проведенного экспертами НИУ ВШЭ и исследовательского центра «Демоскоп». Для него было опрошено 12,4 тыс. человек. Само исследование проводилось год назад — в апреле—мае 2015 года, но было опубликовано только в апреле этого года.

Более свежие данные, предоставленные Объединенным кредитным бюро, говорят, что эта доля выше: в 2015 году средняя долговая нагрузка граждан, имеющих кредит, составляла 37% их доходов, и за год она снизилась на 4 п.п. ОКБ оценило данные 42,7 млн заемщиков, правда, оценка кредитной нагрузки велась не к доходу домохозяйств, а к номинальным доходам на одного человека. Для этого ОКБ использовало данные Росстата.

«Демоскоп» определял перекредитованность населения по трем критериям. Первый: доля ежемесячного дохода домохозяйства, которая тратится на погашение задолженности, превышает 30%. Второй критерий — наличие более четырех кредитов; и третий — наличие просрочки по оплате кредитов за три месяца и более. Всем трем критериям удовлетворяют лишь 0,8% домохозяйств-заемщиков. Главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин говорит, что просроченная задолженность — это скорее не показатель закредитованности, а ее следствие. А два других индикатора зависят друг от друга. «Если у семьи более четырех кредитов, то и на выплаты они тратят более 30% дохода», — говорит он.

Если же оценивать закредитованность исключительно по первому критерию, то выходит, что слишком высокая кредитная нагрузка у 27,2% российских семей. Такова доля домохозяйств, которые платят банкам свыше 30% дохода. 9,2% семей отдают на оплату долгов свыше 50% доходов. По данным ОКБ, ситуация еще печальнее: в 78 российских регионах долговая нагрузка превышает 30% номинального дохода граждан, а в 22 регионах — 50%.

Согласно исследованию ОКБ, в самом сложном положении находятся заемщики южных регионов. Тяжелее всего приходится жителям Карачаево-Черкесии, чья долговая нагрузка на человека составляет в среднем 75% его доходов. Средний ежемесячный платеж здесь равен 15 тыс. руб., а средний доход — 20,5 тыс. руб. Высока долговая нагрузка также в Калмыкии, Дагестане и Адыгее. Москвичи платят по кредитам 28% от доходов — один из самых низких показателей. Проще всего жителям Ханты-Мансийского автономного округа — они отдают банкам в среднем 18,9% дохода.

С помощью кредитной карты России, составленной по итогам исследования ОКБ, можно также узнать, что больше всего заемщиков среди активного населения на Алтае (91,1%), там же рекордное количество кредитов в среднем на одного заемщика — 2,1 шт. Потенциальных банкротов больше всего в Москве — 94 тыс. человек, а самые большие кредиты берут на Чукотке — в среднем по 583 тыс. руб. на человека.

То, что у граждан непомерная долговая нагрузка, ощущают на себе банкиры. По данным Центрального банка, за 2015 год доля кредитов с платежами, просроченными более чем на 90 дней, в общем объеме кредитов выросла с 7,9 до 10,5%, а объем таких кредитов превысил 1 трлн руб. За первые три месяца 2016 года эта доля еще увеличилась — до 10,9%. При этом на конец 2013 года ссуд с такими просрочками было 5,8% от общего объема, а их денежный объем был в два раза меньше — 549 млрд руб.

Заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-банка Даниил Ткач отмечает, что клиенты, имеющие 3–4 действующих кредита, уже не редкость. Снижается доля тех, кто ранее никогда не брал кредитов. «Также мы видим снижение качества кредитной истории клиентов, — отмечает Ткач. — Выросла доля тех, кто приходит в банк с текущей просрочкой», — говорит он.

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов рассказал РБК, что сегодня банк отказывает клиентам, у которых больше трех кредитов. «Конечно, это не означает, что проблемных кредитов у нас нет, — говорит он. — Их доля возросла за последние полтора года в 1,5 раза».

Агентство S&P прогнозирует, что в 2016 году банки столкнутся с дальнейшим снижением качества своих активов: в соответствии с базовым сценарием агентства доля проблемных кредитов — просроченных более чем на 90 дней и реструктурированных — увеличится до 23–25%. При этом Алексей Буздалин считает, что в будущем показатели закредитованности вряд ли будут расти. «Банки за последние два года перенастроили кредитные скоринги и вряд ли будут наращивать свои портфели за счет выдачи кредитов тем заемщикам, которые их уже набрали», — говорит он. А заемщиков, готовых брать кредиты, в принципе уже не так много, считает Буздалин. «Нового притока заемщиков мы не ожидаем, поэтому не будет и дальнейшего ухудшения в этом сегменте», — уверен эксперт.

Граждан с большой кредитной нагрузкой банкиры призывают прежде всего понимать, что новыми займами положение не исправить. Это особенно важно, если вы берете кредит на погашение ранее взятых обязательств, говорит Ткач. По его словам, следует разобраться со структурой своих расходов и доходов, чтобы понять, какой максимальный платеж заемщик сможет обслуживать, не прибегая к новым кредитам.

После анализа своего положения эксперты советуют обратиться в банк. По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, для уменьшения долгового бремени целесообразно провести переговоры с представителями банков, по результатам которых постараться добиться уменьшения процентной ставки по кредитам. Также в целях уменьшения ежемесячных платежей можно увеличить срок кредита.

«Снижению ставки может способствовать переоформление необеспеченного займа в кредит с обеспечением в виде автомобиля или недвижимости, — говорит Монастыршин. — Также погашение долга может быть осуществлено за счет средств от продажи имеющегося у заемщика имущества».

Козлов из СДМ-банка также замечает, что попробовать договориться с банком нужно до того, как образовалась первая просрочка. Тогда есть шанс сохранить хорошую кредитную историю. «Мы стараемся найти приемлемое решение для каждого клиента, попавшего в сложную ситуацию, — рассказывает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. — И для нас, и для него такой путь решения намного предпочтительнее процедуры банкротства». По исследованию ОКБ, потенциальными банкротами в 2015 году были 594 тыс. человек, или 1,4% всех заемщиков.