ЦБ не будет ограничивать использование цифровых рублей
Банк России не будет устанавливать ограничения в использовании цифрового рубля, однако такая возможность появится у самих клиентов. Это станет возможно благодаря использованию так называемых смарт-контрактов. Об этом рассказали первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова и зампред ВТБ Вадим Кулик на пресс-конференции, посвященной запуску пилота цифрового рубля с реальными клиентами.
Цифровой рубль — это по большому счету строчка кода, и в этот код могут быть быстро встроены алгоритмы, так называемые смарт-контракты, объяснил Кулик: «Для физических лиц это тоже будет иметь новые возможности в управлении финансами своей семьи. Что удобнее оплачивать и в какие даты. Если вы копите, то на какие вещи вы себе хотите запретить расходовать эти деньги». Такая же возможность появится и у юрлиц — например, компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись, к примеру, на выплату зарплаты, добавил Кулик.
Однако «слово «ограничение» здесь неприменимо», подчеркнула Скоробогатова, так как смарт-контракты — это просто «программный код, который позволяет автоматизировать платеж при наступлении определенных условий». В качестве примера Скоробогатова привела существующую сейчас в мобильных банках автоматизацию платежей за ЖКХ.
ЦБ также намерен создать шаблоны платежей на платформе цифрового рубля. «Далее сам клиент будет выбирать, хочет он использовать этот шаблон для каких-то своих операций или не хочет, это исключительно выбор человека. Мы начнем с совсем простых шаблонов: оплата коммуналки, оплата каких-то периодических платежей человеку», — пояснила Скоробогатова, отметив, что клиент сам будет решать, в какой момент перестать использовать какие-либо шаблоны. По словам Кулика, наличие шаблона не означает, что кто-то еще — кроме самого клиента — сможет выставить настройки по операциям с цифровым рублем.
ЦБ начнет пилотирование цифрового рубля на реальных клиентах с 15 августа. В нем примут участие 13 кредитных организаций: ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Ингосстрах Банк, Газпромбанк, Киви Банк, АК Барс Банк, МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ Банк. В первую очередь банки протестируют открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, а также оплату покупок и услуг по QR-коду.
Банк России начал разработку цифрового рубля с 2020 года. В августе 2023 года в России заработал закон, который устанавливает правила выпуска и оборота цифрового рубля. Он станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными. Эмитентом цифровых рублей будет сам ЦБ, для их хранения он разрабатывает специальную платформу. Коммерческие банки будут посредниками между клиентами и регулятором и обеспечат доступ к операциям с цифровым рублем через свои мобильные приложения.
Как работают настройки цифрового рубля
Смарт-контракты, которые будут использоваться в цифровом рубле, может настроить только владелец платформы, то есть Банк России, объясняет руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. «Предложить изменения в смарт-контракт гипотетически может любой человек, обладающий навыками программиста, но записать — только владелец платформы, так как система закрытая и частная. Опять же гипотетически можно настроить систему так, чтобы такие смарт-контракты могли настраивать пользователи», — рассуждает он. Без контроля со стороны ЦБ никакие изменения в смарт-контракт вноситься не могут, так как любая попытка стороннего изменения по своей сути будет являться хакерской атакой, добавляет партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов.
Председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов также указывает на то, что технология смарт-контрактов, теоретически, допускает любые настройки цифрового рубля. «Однако мы пока не видели деталей этой реализации и поэтому невозможно сказать, какие именно возможности применит Банк России», — подчеркнул он.
Центробанки могут делать с собственной цифровой валютой все, что угодно, потому что являются ее эмитентом и устанавливает правила. Например, ЦБ Китая в стадии пилота выпускал цифровые юани со сроком годности три месяца, после которого они сгорали, указал Достов. В Австралии еще до массового интереса к цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ) ограничивали безналичные деньги, которые поступили в виде пособий и других бюджетных выплат, — на них нельзя было купить алкоголь, их нельзя было потратить на азартные игры и так далее, добавляет Кривошея: «В ЦВЦБ возможно реализовать такие системы более эффективно».
«ЦВЦБ — это априори цифровая валюта, контролируемая государством. [...] Из стран с развитой экономикой пока что никто не ввел в оборот ЦВЦБ, опасаясь следующих рисков: неконтролируемая инфляция и высокие расходы на создание безопасной инфраструктуры, полностью подконтрольной государству. Но вместе с тем проекты по запуску ЦВЦБ реализованы в таких странах как Багамские острова и Нигерия», — рассуждает Брисов.
