Как планировать семейный бюджет: опыт российских миллионеров

Фото: ТАСС

Финансовые консультанты любят советовать: «Чтобы разбогатеть, действуйте как миллионеры». Центр управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы Сколково решил выяснить, как российские бизнесмены управляют своими личными финансами и каким образом строят финансовые отношения в семье. Для этого авторы исследования на условиях анонимности опросили 39 бизнесменов — 37 мужчин и двух женщин, чье состояние превышает 100 млн руб. (13% из них входит в список Forbes).

Практически все участники на момент опроса состояли в браке. При этом у большинства из них в семье есть несколько детей — от дошкольников до молодых людей 24-35 лет. Оказалось, что в отличие от большинства россиян миллионеры серьезно подходят к финансовому планированию в семье. Если в среднем по России план по расходам составляют только 54% семей, то среди миллионеров этот показатель приближается к 100%. Бюджет разной степени жесткости есть в каждой семье миллионеров.

Каких правил при планировании семейных расходов придерживаются самые состоятельные россияне?

Составление семейного бюджета

Большинство участников опроса (73%) составляют жесткий целевой бюджет, в котором прописаны все будущие траты. «Я обеспечиваю семью — есть сумма в месяц на каждого. Никогда не покупаю что-либо по просьбе, даю деньгами целевым образом на покупку. Пусть сами решают, как, когда и как купить. Может, и раздумают. Бывало и такое», — рассказывает один из участников опроса.

При этом часть миллионеров предпочитает выделять четко определенные суммы на текущие и регулярные траты, но расходовать их в зависимости от ситуации. «Тратим на любые запросы — по мере необходимости. Бюджет не ведется. Все ожидаемо по текущим расходам и этапным тратам. А неожиданные крупные траты (например, на образование родственнику, на лечение) не запланируешь, а делать их надо», — объясняет суть этого подхода один из участвовавших в исследовании миллионеров. Еще один участник опроса делит расходы на четыре части: текущие расходы, оплата развития и обучения детей, ежемесячные траты супруги и расходы на благотворительность.

В этом смысле миллионеры похожи на большую часть российских семей. «Обычно семьи создают общий финансовый пул. Грубо говоря, все зарплаты складываются в общую тумбочку, а затем супруги обсуждают, кто и сколько может взять», - рассказывает заместитель заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова.

Часто последнее слово лежит за принятием решений остается за мужчиной. В семьях с небольшими доходами, семейным бюджетом чаще занимаются женщины. «В таких семьях финансовое планирование, это не привилегия, а неприятная обязанность, которую берут на себя женщины», - объясняет Ибрагимова.

Ограничение карманных расходов для детей

40% миллионеров не ограничивают семью в тратах. Эта позиция объясняется стремлением поддерживать у семьи высокий уровень жизни. «Жена, дети — полная финансовая свобода. Важные траты — отдых и образование. Если другим родственникам — оцениваю целесообразность трат и прошу обосновать это», — рассказывает участник исследования.

Однако большинство опрошенных все-таки пытаются ограничивать карманные расходы членов семьи. Треть участников исследования преследуют воспитательные задачи: хотят, чтобы дети поняли: деньги нужно зарабатывать. Родители даже разрабатывают различные стратегии в зависимости от возраста ребенка. «Сперва у детей появляются свои небольшие деньги. Он растет, потребности растут, я прилично увеличиваю сумму, но увеличиваю и обязанности. Например, он должен сам покупать подарки на день рождения друзей. Или же сам платить за обеды в школе или за свои поездки с классом. Это заставляет планировать, а не быть щедрым за чужой счет», — приводит пример стратегии один из миллионеров.

«Дети сейчас уже карманных денег не получают, они дают заявку на бюджет раз в год, и это обсуждается с ними, при необходимости вводятся корректировки», — добавляет другой участник опроса.

Создание семейных финансовых советов

Большинство миллионеров обсуждают финансовые вопросы оперативно при возникновении такой необходимости. Однако 16% прибегают к необычному способу решения финансовых проблем. В их семьях для этого заведены специальные процедуры: формальные и регулярные встречи, сбор семейного совета или выработка решения согласно семейной конституции.

«Прежде было все проще, договаривались по понятиям. Потом возникло понимание, что необходимо конституировать семейный совет. Был создан семейный офис», — рассказывает участник опроса. Кто входит в состав семейного совета? Только пятая часть участников опроса вообще не говорит о деньгах со своими родственниками. В большинстве случаев (75% семей миллионеров) глава семьи обсуждает вопросы благосостояния с женой. Только в 34% семей к этим разговорам подключают детей. Еще 16% миллионеров допускают к обсуждению семейных трат родителей, братьев, сестер и более дальних родственников.

Ответственность за финансовое планирование

Универсального способа распределения ответственности за финансовое планирование среди миллионеров нет. В трети семей за распределение бюджета отвечает супруга. «Бюджет я не выделяю. Управляет деньгами супруга. Я зарабатываю, отдаю жене, она формирует бюджет. Она более организована в плане финансов», — говорит участник исследования.

Впрочем, существуют семьи, в которых у жен, наоборот, нет права голоса в принятии решений. «С сыновьями [уже взрослые] было принято решение, что мы, только мы, без супруг, входим в семейный совет (правда, моя супруга имеет право голоса, но она этим не пользуется). Все вопросы бизнеса каждого, активов обсуждаем только мы», — делится миллионер. «Когда у сыновей появились свои семьи, я предложил семейный совет. И на нем было принято решение: жены голоса не имеют», — вторит ему еще один состоятельный россиянин. В некоторых случаях каждый из членов семьи отвечает за собственную часть состояния. «Пару десятков лет назад я поделил состояние на три части: себе большую часть, потом жене и детям. Все крупные покупки, недвижимость или бизнес — выступаем как партнеры, если договоримся, если мне будет это интересно», — рассказывает участник исследования.

Решение конфликтов из-за денег

В семьях миллионеров так же, как и в обычных семьях, происходят финансовые конфликты. Как они решаются? Участники исследования считают, что для устранения разногласий необходима четкая система. «Конфликты должны быть, их нельзя задавливать, но они не должны вредить семье. Конфликтность — это норма, нужно научиться проговаривать позицию и договариваться», — делится опытом один из миллионеров.

Воспитание правильного отношения к деньгам

Большинство бизнесменов стремятся воспитывать в своих детях адекватное отношение к деньгам. В этом они видят залог их будущего профессионализма. Для этого миллионеры используют разные стратегии. Некоторые объясняют финансовые правила. «Все происходит согласно семейной конституции. Когда приходит возраст [ребенку], мы вместе садимся, читаем, разговариваем, я объясняю, в чем смысл, почему это так или иначе, почему это важно», — рассказывает один из участвующих в исследовании миллионеров.

А некоторые предлагают своим детям практические задания по управлению капиталом. «Я поручил своим детям сдать нашу вторую, старую, квартиру и затем отчитаться, что, как, с каким результатом. Пусть понимают, что активами все равно нужно управлять, чтобы с них что-то иметь», - говорит участник опроса.

«Когда подошло время рассказывать им о том, что такое деньги, как они работают, я каждому дал по $10 тыс. [в семье двое детей 16–18 лет]. Условие — не потерять их. Побеждает тот, кто сможет получить больший доход. Срок — полгода. Вот смотрю, как они узнают разные варианты, что предпринимают, готовы ли рисковать и активно управлять этим капиталом. Пусть не думают, что все просто, что у папы все есть», — рассказывают миллионеры.

Анализ экономистов подтверждает правильность тактики миллионеров. Исследование, представленное Британским королевским обществом в 2013 году, доказывает, что получающие карманные деньги подростки имеют меньше навыков накопления, чем их работающие сверстники. Речь идет о подработках вроде доставки газет или работы в кафе официантом.

Интересно, что практика финансовой помощи даже взрослым детям существует во всех развитых странах. Экономисты Джулия Зиссимопулус и Джеймс Смит из Института экономики труда в Бонне проанализировали, какие суммы в среднем давали своим взрослым детям родители в США и десяти европейских странах. Оказалось, за 16 лет наблюдений родители потратили на помощь своим повзрослевшим детям в среднем €38 тыс. При этом 5% перечислили более €140 тыс.

Впрочем, исследователи пришли к выводу, что различие в финансовой помощи среди богатых и малообеспеченных семей не влияет на финансовое расслоение будущих поколений.