Банки нарастили предложение кредиток с длинным беспроцентным периодом
Материал был изменен после публикации. В первоначальной версии статьи говорилось, что в 2020 году только пять крупных банков имели в линейке кредитки с увеличенным грейс-периодом, а в 2021-м — 15. Однако в данном случае речь шла о выводе на рынок новых продуктов. Всего на начало декабря 2021 года кредитки с длинным льготным периодом были почти у 30 крупных банков, следует из данных banki.ru.
Российские банки стали активнее предлагать кредитные карты с длинным льготным периодом, когда клиент не платит проценты за пользование заемными средствами. С начала года сразу десять банков из топ-50 вывели на рынок продукт с такой опцией, подсчитали аналитики Banki.ru по запросу РБК. Речь идет о кредитках с грейс-периодом на срок 100 дней и выше. Наиболее широко распространены на рынке карты с льготным периодом 40–60 дней.
В 2020 году только пять крупных банков вывели на рынок кредитки с увеличенным грейс-периодом. В 2021-м это сделали уже 10 кредитных организаций. В выборку попали все активные виды кредитных карт, представленных банками с января 2020 года, поясняет эксперт по карточным продуктам Banki.ru Ольга Станчак. РБК выделил из этого списка кредитные организации из топ-50 по активам, исключив два небольших банка.
В 2020 году кредитные карты с длинным грейс-периодом появились в линейках ВТБ, Альфа-банка, Россельхозбанка, банка «Санкт-Петербург» и ВУЗ-банка (был санирован Уральским банком реконструкции и развития, с 2020 года продуктовые линейки банков фактически объединены, уточнил представитель УБРиР). У четырех банков льготный период находится в диапазоне от 100 до 120 дней и только у одного достигает 200 дней.
В 2021 году аналогичные кредитки запустили Сбербанк, Газпромбанк, «Открытие» (это второй такой продукт у банка), банк «Дом.РФ», «Уралсиб», «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит», ОТП Банк, Локо-банк и Экспобанк. Средняя продолжительность грейс-периода по новым кредиткам увеличилась — минимальный срок, на который банки готовы не начислять проценты, составляет уже 118–120 дней.
В последние шесть месяцев банки нарастили активность в этом сегменте, отмечает Станчак: кроме запуска новых карт некоторые из них проводили временные акции по действующим кредиткам.
Плюсы для банков от длинных отсрочек
Увеличенный льготный период — это элемент конкурентной борьбы за клиентов, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Длительность грейс-периода может быть одним из основных параметров для заемщика при выборе карты, указывает он.
Одна из причин расширения предложения таких кредиток — спрос со стороны потребителей, полагает директор по банковским рейтингам НРА Константин Бородулин: «Использование длительного грейс-периода позволяет осуществить покупку, равную как минимум двум месячным окладам, уже сейчас, не платя дополнительных процентов (при наличии соответствующего лимита)». Для банков это эффективный способ продвижения кредитного продукта на фоне роста закредитованности населения, допускает аналитик.
Запуская кредитки с удлиненным грейс-периодом, банки больше фокусируются не столько на процентном доходе конкретного продукта, сколько на альтернативных способах заработка, отмечает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Это более высокие ставки межбанковской комиссии, кросс-продажи других продуктов, повышенный средний чек, перечисляет собеседник РБК.
Большинство опрошенных РБК банков утверждают, что удлинение грейс-периода по кредитной карте обычно не приводит к росту просрочки или дефолтности. «На текущий момент разница в дефолтности по картам с разным грейс-периодом статистически не подтверждается: значения максимально близки», — говорит гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. Подобные карты предоставляются самым качественным клиентам, замечает старший вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
По данным Лагуткина, уровень утилизации длинных кредиток (использования предоставленного лимита) лишь на 3–4% выше, чем для карт со стандартным льготным периодом. Ряд банков не фиксируют роста этого показателя — так ответили ВТБ, банк «Санкт-Петербург» и Экспобанк. «Средняя задолженность по таким картам больше, но частота трат пониже», — отмечает директор департамента кредитных карт банка «Хоум Кредит» Алексей Щавелев. У держателей кредитных карт с увеличенным грейс-периодом лимиты выше, поэтому относительная утилизация по сравнению с остальными картами может быть меньше, добавляет Шабашкевич. Директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков оценивает рост утилизации при увеличении льготного периода с 50–60 до 100–120 дней в 40–50%.
Выгоды и подводные камни для клиентов
Как отмечает Доронкин, кредитки с длинным грейс-периодом могут заинтересовать клиентов, рассматривающих карту как альтернативу потребительскому кредиту: они могут не погашать полностью тело долга несколько месяцев. «Переход на карту с увеличенным льготным периодом может снизить долговую нагрузку таких заемщиков», — поясняет Доронкин.
Как следует из расчетов ЦБ, в четвертом квартале полная стоимость кредитов (ПСК) в сегменте кредитных карт не должна превышать 23,3–32,5% в зависимости от суммы лимита — чем он меньше, тем выше порог. Но в описании условий кредитных карт могут приводиться разные процентные ставки, которые будут начисляться в зависимости от операций заемщика. Например, 27% годовых — на покупки товаров, а 49,9% годовых «по иным операциям».
Чтобы не выйти за пределы грейс-периода, когда проценты не начисляются, заемщики должны хорошо понимать схему его расчета, предупреждает Станчак. «Возможен вариант, что отчетный период начинается с момента активации, в первый день месяца, с момента первой покупки и т.д. Для длительного льготного периода могут быть установлены определенные условия по сумме трат. Или длительный беспроцентный период действует только один раз после активации карты, а далее стандартные 50 дней», — перечисляет эксперт Banki.ru.
«Вне зависимости от длины грейс-периода заемщик должен точно знать ПСК — во сколько ему обойдутся заемные средства, если он выйдет за пределы грейс-периода», — подчеркивает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. Он напоминает, что этот параметр указывается на первой странице кредитного договора.
Независимо от длительности грейс-периода клиент, как правило, должен вносить по кредитке минимальный ежемесячный платеж (засчитывается в погашение части долга), напоминает Станчак. Это процент от общей суммы задолженности, который требуется перечислять банку каждый месяц до установленной договором даты, чтобы сохранить действие льготного периода. Например, если клиент совершил покупку по карте с грейс-периодом 100 дней в сентябре, то в октябре и ноябре он должен внести минимальные платежи, чтобы оставить для себя возможность погасить всю сумму долга в декабре без начисления процентов за использование кредитного лимита. По данным Banki.ru, минимальная величина такого взноса по кредиткам сейчас составляет от 3 до 10% от суммы задолженности.
Льготный период, как правило, распространяется только на покупку товаров или услуг. «Если вы совершите безналичную оплату товара, то на эту операцию не будут начисляться проценты в течение льготного периода. А вот если снимете наличные или переведете деньги, то на эти операции с первого дня могут начислять проценты по тарифу банка», — поясняет Станчак. Помимо этого за снятие наличных и переводы банки могут взимать дополнительные комиссии, добавляет она.
«Не рекомендуется пользоваться грейсом в сложных ситуациях, набирая «колоду» карт, — говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. — Рано или поздно потребитель рискует запутаться в этих картах, в условиях, сроках платежных и грейс-периодов, что неминуемо приведет к тяжелым последствиям в виде повышенных процентов и штрафов». Она также напоминает, что надо следить за автоматическим подключением услуг со стороны банков, например СМС-информирования или страховки. «Их стоимость списывается с кредитки, и на нее тоже начисляются проценты. Когда заемщик редко пользуется картой, он бывает неприятно удивлен размерами обязательных к погашению платежей», — подчеркивает Лазарева.
По данным Банка России, на 1 июля 2021 года уровень долговой нагрузки населения достиг нового рекорда — 10,24% (показатель отражает платежи заемщиков по ссудам относительно доходов всех граждан, с кредитами и без). ЦБ отмечал, что основной вклад в рост закредитованности вносит необеспеченное кредитование. Собеседники РБК в крупных банках утверждают, что длительность грейс-периода не влияет на показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента, который призван отражать уровень закредитованности заемщика.
Тематический проект о российской винодельческой культуре, вине и спиртных напитках
