В России запускается новая программа страхования жилья

Фото: Михаил Терещенко / ТАСС

С 4 августа в России вступает в силу закон о новой системе страхования жилья — для регионов задают минимальный уровень защиты, который они должны обеспечить гражданам. Новые программы призваны в том числе покрыть ущерб от чрезвычайных ситуаций. Программы будут утверждать сами регионы, и хотя конкретных методик по их разработке еще нет, страховщики рассчитывают на увеличение охвата страхования жилья втрое уже в 2020 году.

На первом этапе программы должны утвердить 14 регионов. Аналог этой системы, предполагающий сбор ежемесячных платежей, уже много лет действует в Москве. Выплаты возьмут на себя страховщики и региональные бюджеты.

Как это устроено в Москве

В Москве более 20 лет действует городская программа страхования жилья, охватывающая более половины квартир. Москвичи платят за страхование 1 кв. м жилья 22,44 руб. в год, ответственность страховщика при страховых случаях составляет 85%, а правительства Москвы — 15%. Оплата идет по единой квитанции в составе других платежей за услуги ЖКХ.

Страховщики возместят пострадавшим в Иркутской области сотую долю ущерба

Финансы

Оплата страховки считается добровольной: факт оплаты считается принятием оферты на заключение договора страхования на следующий месяц. Иногда для этого используется квитанция с двумя штрих-кодами — оплата за месяц с учетом страховки и без.

Как будет работать новая система в регионах

Методика разработки региональных страховых программ все еще на регистрации в Минюсте. Она носит рекомендательный характер: страхование добровольное, но нормативная база построена таким образом, что и граждан, и регионы стимулируют к тому, чтобы страховать жилье, рассказал журналистам заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.

Методика задает для регионов минимальный базовый уровень страховой защиты, который они должны обеспечить гражданам. Страховые программы должны разработать сами региональные власти, определив:

• какое жилье и какие риски страховать (за исключением риска гибели жилья при ЧС — его застраховать обязаны),
• какими будут страховые суммы,
• порядок заключения договора, порядок и сроки возмещения ущерба,
• как они будут отбирать страховщиков для участия в программе и распределять между ними территории,
• как будет заключаться договор с жителями и уплачиваться страховые взносы.

Минфин настоятельно рекомендует делать это, как в Москве — через квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг, уточнил Порватов. Впрочем, собственник сможет при желании отказаться от услуги, вычеркнув страховку из платежки.

То, что москвичи станут платить взносы не в рамках столицы, а в общий для всей страны «котел», на условиях их страхования существенно не скажется, считает Порватов.

Какие риски покроет страховка

Региональная страховая программа может покрывать несколько видов риска, рассказал Порватов. Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему страховую сумму в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб. (диапазон жесткий, уточнил Порватов, регион может установить сумму в его рамках), а остальное доплачивает регион, исходя из площади жилища и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.

Например, если уничтоженное жилище оценено в 700 тыс. руб. (площадь помещения, умноженная на среднюю цену квадратного метра), а страховая сумма в региональной программе определена как 500 тыс. руб., то страховщик выплатит 500 тыс. руб., а остальные 200 тыс. руб. покроют региональные власти.

60% жилых помещений в России укладываются в сумму страхового покрытия 500 тыс. руб., заверил Порватов. 95% взятых на себя рисков гибели жилья от ЧС страховщики должны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК).

Россияне назвали самые распространенные беды со своим жильем

Общество

Региональная программа может также предусматривать страхование жилья от повреждений в результате ЧС (например, если дом сохранился, но его подмыло наводнением). Конкретные суммы определят регионы, установлено лишь, в каком соотношении регион и страховщик могут участвовать в покрытии таких рисков: от 5/95 до 70/30. Эти риски страховщики будут перестраховывать в РНПК на 60%.

Наконец, региональная программа может включать в себя страхование жилья от гибели или повреждений не в результате ЧС, а из-за других событий, например взрыва бытового газа, залива соседей, падения летательных аппаратов (например, дронов) — то есть рисков, от которых сейчас страхуют жилье в рамках добровольного страхования.

Здесь ответственность между регионом и страховщиком распределяется так же: от 5/95 до 70/30. На эти риски госгарантии нет: в РНПК они не перестраховываются, а компенсационного фонда на сегодняшний день не предусмотрено. Если страховщик пожелает выйти из региональной программы страхования жилья, все обязательства по ней за ним сохраняются, он обязан произвести выплаты, уточнил Порватов. За счет программы страховые компании получат новый канал продаж и смогут привлечь новых клиентов, говорится в презентации ВСС.

Где заработает программа

Новые программы страхования жилья от ЧС в первую очередь заработают в 14 пилотных регионах: Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Новосибирской, Белгородской и Омской областях, а также в Забайкальском, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях, ожидает ВСС.

Как минимум в трех из этих регионов риски возникновения чрезвычайной ситуации высоки, рассказал Порватов: это Забайкальский край, где в 2018 и 2019 годах были паводки, а также Краснодарский и Хабаровский края. При формировании программ выбирались заинтересованные регионы и субъекты с высокой долей проникновения страхования жилья; Краснодарский край включили в том числе потому, что там уже несколько лет действует программа страхования жилья по аналогии с московской.

Зачем это нужно

В последние годы в России произошло немало масштабных чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилье граждан пострадало или было полностью уничтожено: из-за наводнения в Крымске в 2012 году пострадало 7,2 тыс. домов, из-за наводнения на Дальнем Востоке — 12,7 тыс., в результате пожаров в Хакасии в 2014 году сгорело 1,3 тыс., в прошлом году наводнение в Туапсинском и Апшеронском районах повредило 2,5 тыс. домов, а взрыв газа в Магнитогорске — 72 квартиры, приводит данные ВСС. Наконец, из-за наводнения в Иркутской области в 2019 году пострадало более 10 тыс. домов.

Но в России застраховано всего около 7,3% жилых помещений. Только в Иркутской области, по оценке ВСС, из 31 млрд руб. ущерба пострадавшие заявили страховщикам убытков всего на 400 млн руб., то есть чуть более 1%. Граждане неохотно страхуют жилье из-за невысоких доходов, а страховщики не стремятся заключать договоры в убыточных регионах. В результате ущерб пострадавшим от чрезвычайной ситуации покрывают власти из бюджетных средств.

ВСС надеется, что в течение 2020 года проникновение страхования жилья удастся увеличить с 7,3 до 20%, заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев. В будущем уровень проникновения страхования жилья от ЧС будет включен в KPI губернаторов, рассчитывает Порватов.

Правительство утвердило правила работы единой системы страхования жилья

Финансы

Поможет ли система пострадавшим в ЧС

Помимо цен на жилье в регионе при расчете средней стоимости квадратного метра будут учитываться характеристики дома — был он деревянным, каменным, блочным и т.д., замечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Сумма 300–500 тыс. руб. покрывает риски конструктивной гибели помещения — то есть, по сути, «коробки», продолжает она: стоимость обоев или плитки регион и страховщик по данному риску не возмещают. В действующей московской программе страхования жилья средняя стоимость квадратного метра при расчете оказывается меньше реальной, отмечает Никитина.

Главное, чтобы в итоге суммарно от страховщика и региона гражданин получил сумму, достаточную для приобретения или строительства нового жилья, рассуждает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Программа позволяет человеку по крайней мере не остаться совсем без жилья в результате чрезвычайной ситуации, говорит Никитина.

Следует учитывать, что в некоторых регионах существует очередность уплаты тарифов в платежке, отмечает Никитина: например, если у человека есть недоплата по коммунальным услугам и он заплатил по квитанции, деньги могут сначала уйти на энергетические платежи — в итоге есть риск, что он оплатил страховку, но деньги до страховщика не дошли и договор страхования оказался недействительным.